Банковское кредитование в системе заемных обязательств

Денежные средства на условиях возвратности могут быть предоставлены в рамках договора займа или кредитного договора, что следует из гл. 42 ГК РФ.

В отличие от договора займа кредитный договор в качестве субъекта, осуществляющего предоставление денежных средств заемщику, допускает только банк или иную кредитную организацию. Для договора займа подобных ограничений не установлено, что тем не менее не позволяет его свободно использовать в отношениях с участием предпринимателей на стороне займодавца.

Предпринимательская деятельность, связанная с предоставлением денежных средств на условиях возмездности, возвратности и срочности, законодательно регулируется особо, а право на ее осуществление предоставляется специализированным (как правило, коммерческим) организациям. Поэтому помимо банковской деятельности следует выделять иные виды финансовой деятельности, использующие в качестве основы конструкцию договора займа: микрофинансовую деятельность, кредитную кооперацию, кредитование граждан ломбардами, финансирование под уступку денежного требования и др.

Общими принципами заемных отношений являются:

• 1) возвратность — необходимость возврата переданных в займы денежных средств;
• 2) срочность — предоставление денежных средств на срок, по истечении которого заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа. Срок возврата может быть договором не установлен или определен моментом востребования; в этих случаях сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Отсутствие в договоре условия о сроке возврата займа не делает договор бессрочным, а свидетельствует о возможности ограничения периода пользования займом волеизъявлением займодавца;
• 3) возмездность — займодавец по общему правилу имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Беспроцентным является договор займа, заключаемый между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (ст. 809 ГК РФ). Данный признак отражает такую характерную черту предпринимательской деятельности, как направленность на получение прибыли.

Иногда указанные три принципа именуются признаками банковского кредитования, что не совсем верно^[1]. Общие принципы заемных отношений можно обнаружить и в банковской деятельности, и в любых иных видах предпринимательской деятельности, связанных с предоставлением денежных средств в займы.

Помимо заемных и кредитных отношений, существуют небанковские виды кредита — товарный и коммерческий кредит (ст. 822, 823 ГК РФ), бюджетный кредит (ст. 93.2 БК РФ). Закон о ломбардах, как следует из п. 1 ст. 1, регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей и деятельности по хранению вещей (хотя в ст. 7 этого Закона предлагается использовать конструкцию договора займа).

Поэтому представляется важным выделять банковское кредитование как специальный вид предпринимательской деятельности посредством следующих присущих ему дополнительных признаков.

1. Право осуществлять банковские операции, связанные с размещением кредитной организацией как собственных денежных средств, так и привлеченных ею, в том числе привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц, принадлежит специальному субъекту — кредитной организации.

Право на размещение привлеченных во вклады (на основании договора банковского вклада) денежных средств характеризует исключительно банковскую деятельность. Другие специализированные виды деятельности предусматривают иные способы привлечения денежных средств (денежные средства участника юридического лица, вносимые в качестве вклада, заем, кредит и пр.). В связи с этим является недостаточной даваемая А. Г. Братко^[2] характеристика банковского кредита в качестве операции по размещению привлеченных денежных средств без конкретизации способа привлечения.

Вопрос о правомерности предоставления займов организациями, нс являющимися кредитными, отражен в п. 4 Информационного письма ВАС РФ от 10.08.1994 № С1−7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» .

Ссылаясь на ст. 113 и 114 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (утв. Верховным Советом СССР 31.05.1991 № 2211−1), предусматривающие право банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить по кредитному договору кредит под определенный в этом договоре процент, и ст. 1 и 11 Закона о банках, суд указал, что для этого необходимо получить лицензию. Предоставление кредита без наличия лицензии влечет признание такой деятельности несоответствующей закону. Однако если организация передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов.

При этом на момент принятия указанного письма в соответствии с Законом о банках к банковским операциям относилась операция по привлечению вкладов (депозитов) и предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком. Это отнюдь не означало, что предоставление кредитными организациями кредитов возможно исключительно за счет привлеченных вкладов.

Изменения, внесенные в Закон о банках, разделили указанный вид деятельности на два: а) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); б) размещение таких средств от своего имени и за свой счет.

Оценивая возможность предоставления юридическим лицом займов за счет привлеченных средств, можно учесть позицию ФАС Уральского округа, изложенную в постановлении от 04.08.2003 по делу № Ф09−2036/03-ГК. В этом случае суд сделал вывод, что деятельность общества по выпуску собственных векселей не под конкретные хозяйственные сделки, а с целью привлечения денежных средств неопределенного круга лиц на условиях возвратности, платности и срочности, с целью их дальнейшего размещения по договорам займа от своего имени и за свой счет, по своему содержанию и правовой природе соответствует отношениям, возникающим из договора банковского вклада, поэтому в обязательном порядке требуется ее лицензирование.

• 2. Резервностъ — обязанность кредитной организации в целях обеспечения своей финансовой устойчивости сформировать резерв на возможные потери по ссудам, чем достигаются цели обеспечения финансовой устойчивости кредитной организации.
• 3. Обеспеченность — использование способов, обеспечивающих исполнение обязательства по возврату кредита. Формально кредитная организация имеет право выдать кредит и без какого-либо обеспечения, но поступает так крайне редко, поскольку необеспеченный кредит вызывает необходимость формирования резерва на возможные потери по ссудам, т. е. фактическое извлечение собственных средств кредитной организации из оборота и их резервирование.
• 4. Целевой характер кредитования — использование предоставленных денежных средств на определенные кредитным договором цели, что оказывает изначальное влияние на формирование условий договора и формирует линейку кредитных продуктов в виде стандартного пула условий, которые принимаются заемщиком в целом путем присоединения.

• [1] Банковское право: учебник / отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. С. 606- 607.
• [2] Братко Л. Г. Банковское право: курс лекций. М., 2006. С. 506.