Банковская система США

В США действует трехуровневая банковская система. Первый уровень представлен Федеральной резервной системой (ФРС), включающей Совет управляющих, двенадцатью федеральными резервными банками (ФРБ), Комитетом по операциям на открытом рынке, Федеральным консультативным советом и аппаратом (ФРС).

Федеральная резервная система США имеет децентрализованную структуру с диверсифицированной системой надзорных органов, которые несут консолидированную ответственность за проведение денежно-кредитной политики, за стабильность функционирования финансовых рынков и устойчивость развития банковской системы в целом.

Совет управляющих ФРС является стержнем банковской системы США. Он устанавливает дисконтные процентные ставки, которые предлагают федеральные резервные банки; резервные требования по депозитным операциям; утверждает типы ссуд, выдаваемых ФРБ, выполняет отдельные функции по регулированию деятельности кредитных организаций, в частности, управляет вопросами слияния банков, создания новых банков, осуществляет надзор за деятельностью иностранных банков, расположенных на территории США.

Федеральные резервные банки находятся в собственности национальных банков, для которых членство в Федеральной резервной системе обязательно, а также банков штатов (членство в ФРС добровольно). ФРБ являются независимыми юридическими лицами. Они обязаны выплачивать дивиденды своим участникам из расчета 6% годовых на капитал, оплаченный ими. С 1987 г. все кредитные организации США обязаны держать резервы по депозитам в ФРС. Это относится как к банкам — членам ФРС, так и к банкам, которые учреждаются правительствами штатов. Федеральные резервные банки являются квазиобщественными. Они защищают интересы частной собственности, находясь под общественным контролем. Федеральные резервные банки принимают вклады банков и сберегательных учреждений и предоставляют им ссуду. Таким образом, они де-факто являются «банками банков». Федеральные резервные банки осуществляют выпуск наличных денег.

Комитет по операциям на открытом рынке занимается непосредственно стратегией покупки и продажи государственных ценных бумаг, которыми торгуют федеральные резервные банки.

Второй уровень банковской системы США представлен коммерческими банками, ссудосберегательными ассоциациями и взаимными сберегательными банками.

Третий уровень включает в себя кредитные союзы.

В современных условиях ФРС играет активную роль в кредитном посредничестве, что проявляется в значительном увеличении финансовых средств на счетах федеральных резервных банков. Ответственность за эффективность монетарной политики в стране в настоящее время наряду с ФРС несет и Казначейство США.

Основные финансовые ресурсы банковской системы США сосредоточены в коммерческих банках. Их деятельность преимущественно связана с кредитованием, причем большая часть кредитов приходится на ипотечные цели. Примерно 2/3 из них являются банками штатов (действуют в соответствии с законодательством штатов), а остальные являются национальными банками, действуют в соответствии с федеральным законодательством.

Ресурсная база коммерческих банков формируется за счет депозитов, привлечения средств из взаимных фондов, а также их собственных средств.

Деятельность ссудосберегательных ассоциаций и взаимно сберегательных банков США преимущественно связана с предоставлением ипотечных кредитов под строительство различных объектов.

Сберегательные институты имеют самостоятельные органы контроля. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле, принятый в 1980 г., расширил полномочия сберегательных институтов в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям и, одновременно, установил контроль Федеральной резервной системы над ссудосберегательными ассоциациями. На сберегательные учреждения распространяются резервные требования ФРС, и они имеют право на получение займов ФРС.

Кредитные союзы в США по своей сути являются кооперативными кредитными организациями, деятельность которых базируется на принципах взаимного доверия и персональной ответственности его членов по обязательствам организации. Кредитные союзы выдают потребительские и ипотечные кредиты под относительно низкие процентные ставки. Их деятельность не облагается налогом на прибыль. Ресурсная база кредитных союзов формируется преимущественно за счет паевых взносов. Кредитные союзы США имеют право создавать совместные предприятия для оказания различных услуг потребительского характера населению.