Банки в современной экономике России: проблемы развития

В современных условиях ускорения динамики экономических процессов, высокой степени глобализации бизнеса и развития цифровых технологий такие комплексные финансовые институты, как банки, не могут не испытывать сложностей в своей деятельности и в развитии. Актуальные проблемы банковского рынка можно разделить на несколько групп: риски профессиональной деятельности в нестабильной среде, сложности универсализации и конкуренции на национальном рынке банковских услуг, выход на международный финансовый рынок и функционирование на этом рынке, а также ограничения, вызванные регулированием деятельности.

Если с рисками профессиональной деятельности финансовых посредников банки справляются в рамках управления балансом своих активов и пассивов, то на уровне национального банковского рынка кредитная организация чаще сталкивается с проблемами ужесточения конкурентной борьбы за денежные ресурсы экономических субъектов. Прежде всего это проявляется в усилении конкуренции с небанковскими учреждениями — участниками финансового рынка; оттоке средств клиентов из банков в иные финансовые учреждения; жесткой конкуренции с банками с иностранным капиталом.

Для того чтобы сохранять и укреплять свои позиции среди других финансовых институтов на международном финансовом рынке, банк должен обладать крупным капиталом, иметь хорошую репутацию, быть устойчивым (что подтверждается известными рейтингами). Однако даже это не ограждает кредитную организацию от проблем при ограничении доступа банка к системе международного финансирования, что происходит при возникновении межгосударственных политических разногласий и наложении экономических санкций. Все эти проблемы требуют от банка существенных затрат на восстановление репутации и функциональности.

Универсализация банков и банковской деятельности — естественное явление для стран Европы. Это связано с достижением такого уровня финансового обслуживания на банковском рынке, когда приемлемые затраты на обслуживание сочетаются с обеспечением высокого качества сервиса. Все банки вынуждены проводить обслуживание клиентов не хуже своих конкурентов. Так вырабатывается своего рода стандарт обслуживания. Однако обратной стороной этого явления становится отсутствие оригинальности, запоминающихся отличительных особенностей банка. Потенциальному клиенту банка сегодня очень сложно сделать выбор между универсальными по набору услуг кредитными организациями.

В период усреднения и стандартизации банки стремятся проявить себя перед клиентом так, чтоб тот сделал выбор именно в его пользу. Для этого они обращаются к приемам финансового маркетинга, которые позволяют найти и выгодно представить достоинства конкретного банка.

В современном мире усиливается конкуренция банков с небанковскими учреждениями — участниками финансового рынка. К числу последних можно отнести брокеров, дилеров, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и страховые компании, которые, исходя из западного опыта, имеют большой потенциал для того, чтобы аккумулировать временно свободные средства экономических агентов. В области кредитования у банков сегодня также множество конкурентов: различные микрофинансовые институты, предлагающие небольшие суммы под более высокий процент, кредитующие часто без необходимости предоставить обеспечение и почти моментально после оформления договора. Также есть особые платформы в Интернете, помогающие кредиторам и заемщикам найти друг друга и относящиеся к так называемому пиринговому, или P2P-кредитованию. Сами платформы нельзя в полной мере назвать финансовым посредником, так как они не участвуют в перераспределении капитала, а лишь обеспечивают сервис, помогающий общению кредитора и заемщика. Кредитные сделки на таких платформах отличаются высокой скоростью, более щадящими процентными ставками, чем у микрофинансовых организаций. Каждому участнику P2P-платформы присваивается рейтинг, отражающий добросовестность как заемщика, так и кредитора.

Интересным и дискуссионным вопросом является конкуренция отечественных кредитных организаций с банками с иностранным капиталом. Последние, обладая прогрессивными технологиями, могут проводить экономию на издержках, совершать сопутствующие рекламные кампании, точно ориентированные на целевые аудитории. Одновременно банки с иностранным капиталом не могут быть уверены в том, что их технологии совместимы с теми правилами делового оборота и потребительского поведения, которые приняты в отечественной практике. Известны случаи, когда успешные банки с иностранным капиталом были вынуждены прекратить свою деятельность в России только потому, что клиентский тип поведения, традиционно используемый в других странах и заложенный иностранным «материнским» банком в их внутренние регламенты, маркетинг и продуктовую линейку, принципиально не подходил к российским условиям.

Проблема конкуренции в России стоит остро с 1990;х гг. Банки конкурируют между собой в различных сегментах рынка банковских услуг, с финансовыми посредниками небанковского типа и т. д. Государство в лице Банка России и Федеральной антимонопольной службы прилагают усилия к контролю над вопросами конкуренции на финансовом рынке, противодействию его монополизации и стимулированию справедливой конкуренции между финансовыми посредниками.

Мониторингом уровня конкуренции на банковском рынке занимаются национальные и международные рейтинговые агентства, регулярно публикующие соответствующие сведения. Примером может служить отечественное Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) или такие зарубежные агентства, как Standard & Poor’s (S&P) и Moody’s (рис. 10.2^[1]).

Рис. 10.2. Публикация оценки концентрации российского банковского рынка и изменений уровня конкуренции за период с 2013 по 2016 г.

Очевидно, что спецификой банковской системы современной России является высокая доля государственного капитала в совокупных собственных средствах банков. Смежной проблемой выступает чрезмерная концентрация банковской системы РФ (табл. 10.1^[2]), где 70% активов приходится на 20 крупнейших банков, в том числе свыше 50% сосредоточены в пяти крупнейших банках^[3].

Концентрация активов по банковскому сектору России (действующие кредитные организации).

Таблица 10.1

Распределение кредитных организаций между регионами также нельзя назвать равномерным (табл. 10.2^[4]).

Таблица 10.2

Размещение действующих кредитных организаций (КО) по федеральным округам.

Российские банки с переменным успехом пытаются конкурировать и на международном финансовом рынке. Важными факторами здесь являются крупный капитал, устойчивость банка, его репутация на международном рынке, определяемая не только профессионализмом самого банка, но нефинансовыми рисками. Все это и ряд других факторов оценивают известные международные рейтинговые агентства: Fitch Ratings Inc., Standard & Poor’s и Moody’s. Главная задача рейтингов — предоставлять международному рынку независимую информацию, отражающую экспертный взгляд на состояние банка, благодаря чему экономические субъекты могут делать свои выводы о перспективе изменения позиций соответствующих банков, динамике их активов и пассивов, а также котировок ценных бумаг. Характеристика международных аспектов банковского рынка представлена в гл. 18.

Во всех странах мира банковская деятельность регулируется государством. Россия здесь не является исключением. Высокая степень регулируемости не только обусловливает высокие издержки, а значит, не всегда привлекательную стоимость банковских услуг и продуктов, но и оставляет конкурентные преимущества за такими провайдерами финансовых услуг, которые пока не попадают под государственное регулирование и размещаются в виртуальном пространстве. Это уже упомянутое пиринговое кредитование, интернет-платформы, позволяющие привлекать средства через краудфандинг и краудинвестинг. Уходят в виртуальное пространство и финансовые пирамиды, маскирующиеся под новые формы инвестирования.

В настоящее время около 25% выявленных в России в 2017 г. финансовых пирамид являются интернет-проектами, но регуляторы обладают крайне ограниченным инструментарием для пресечения подобной деятельности, так как эти мошеннические организации часто зарегистрированы за рубежом^[5]. В последние годы активизировали свою деятельность различные сервисы, так называемые хайп-проекты (High Yield Investment Program, HYIP, высокодоходная инвестиционная программа), являющиеся, как правило, мошенническими. Они определяют себя в качестве инвестиционных фондов, которые специализируются на инвестициях в биткойн, игре на курсах криптовалют или рынке Forex. Отличительными особенностями таких предложений являются отсутствие ограничений по срокам и размерам размещения средств (сумма может быть небольшой), высокий обещанный доход, рассчитываемый в процентах за день (например, 3% в день от суммы депозита), а также предлагаемая возможность существенно увеличить процент по депозиту при привлечении в проект новых участников (многоуровневый или сетевой маркетинг).

Распространенной проблемой, связанной с подобными интернетпроектами, является трудность выявления их количества на территории конкретной страны, поэтому определить размеры данной индустрии в России невозможно. При этом исследователи Ричард Клейптон (Кембриджский университет) и Йенс Нейзиус (Технический университет Мюнхена) установили, что в среднем через хайп-пирамиды во всем мире проходит около 47 млн долл.^[6]

Еще одна сложность работы с финансовыми пирамидами в Интернете состоит в том, что они стремятся получать финансовые средства от вкладчиков с помощью электронных платежных сервисов и криптокошельков, что дает возможность анонимного перевода денег, и процесс отслеживания транзакций сильно усложняется. Согласно Федеральному закону «О национальной платежной системе» все участники рынка электронных платежных систем должны состоять в специальном реестре. Однако электронные платежные системы, используемые хайппроектами, зарегистрированы за рубежом, поэтому они не состоят в реестре и Банк России не может осуществлять за ними необходимый надзор.

При всех существующих недостатках сложившейся российской банковской системы у нее есть важное преимущество: она является универсальной, централизованной и жестко регулируемой, а значит, банкоориентированной^[7]. Последнее означает, что она выступает в качестве проводника политики государства, где банки реализуют как коммерческие, так и некоммерческие социально значимые функции. Это особенно важно в период перемен в национальной экономике, что подтверждено примерами Германии 1990;х гг., Японии 1970—1980;х гг., современного Китая.

• [1] Национальное рейтинговое агентство. URL: http://www.ra-national.ru.
• [2] Официальный сайт Банка России. URL: www.cbr.ru.
• [3] Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата., 2016. С. 340.
• [4] Официальный сайт Банка России. URL: www.cbr.ru.
• [5] О «финансовых пирамидах» // Официальный сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru/Reception/Faq/finp/.
• [6] Neisius J., Clayton R. Orchestrated Crime: The High Yield Investment Fraud Ecosystem. URL: https://www.deepdyve.com/lp/institute-of-electrical-and-electronics-engineers/orchestrated-crime-the-high-yield-investment-fraud-ecosystem-CKXtPe7mIp.
• [7] Банковская система в современной экономике: учеб, пособие / под ред. О. И. Лав-рушина. 2-е изд., стер. М.: КноРус, 2012. С. 16.