Договор займа (понятие, виды, элементы)

Уплата платы за связанное с задолженностью производство, пени и/или штрафа не освобождает заемщика от выполнения обязательства (обязательств), вытекающего (вытекающих) из договора займа.

Если заемщик не платит вытекающих из договора займа платежей в оговоренные сроки, то банк передает информацию о задержках платежей в регистр нарушения платежей.

Заемщику следует учитывать, что задержка платежей может усложнить получение займа в банке и у других кредиторов в будущем и/или повлиять на условия предоставляемых ему займов.

При проявлении платежных затруднений заемщик должен как можно быстрее обратиться в банк, чтобы найти решение возникших проблем.

Во избежание задержки платежей по кредиту полезно обратиться в банк, потому что:

при предупреждении проблем возможные расходы в будущем будут меньше (платы за договор, платы за производство по делу, платы судебным исполнителям и т. д.);

история платежного поведения имеет большое значение при определении условий кредитования в будущем;

предоставлением платежного отпуска банк предоставляет заемщику возможность отсрочки платежей по кредиту. Это позволяет заемщику сосредоточиться на решении проблемы, которой обусловлены платежные затруднения (например, на поиске работы).

Реализация гарантий по договору займа по инициативе банка производится в случае, если заемщик не выполняет условий договора займа, и банк и клиент не достигают удовлетворяющей обе стороны договоренности в части выполнения обязательств, по причине чего банк вынужден отказаться от договора займа. Банк вправе отказаться от договора займа на основаниях и в порядке, предусмотренных договором займа.

Банк вправе отказаться от договора займа и востребовать невозвращенную сумму займа, неуплаченные проценты, плату за оформление договора, пеню, штрафы и другие требования, вытекающие из договора займа и типовых условий договора займа, от заемщика в течение 20 (двадцати) банковских дней после получения соответствующего извещения от банка, если:

заемщик предоставил в заявлении о получении займа или в иных предоставленных банку документах (в т.ч. в извещениях и справках) существенную ложную информацию;

заемщик не выполняет надлежащим образом вытекающие из договора займа платежные обязательства (в т.ч. полностью или частично просрочил уплату 3 (трех) следующих один за другим частичных платежей по сумме займа и/или платежей по процентам, и не ликвидирует задолженность и по прошествии 2 (двух) недель после получения от банка соответствующего требования) или не уплатит пеню;

заемщик нарушает обязательство по страхованию;

заемщик использует сумму займа не по назначению;

прекращается поступление на расчетный счет в банке регулярных доходов заемщика, на основании которых определялся заемный лимит;

заемщик не выполнил предусмотренного договором займа обязательства по информированию;

заемщик не согласовал с банком взятия у третьего лица денежного обязательства превышающего 10% от заемного лимита;

заемщик не выполняет надлежащим образом установленным особыми условиями договора займа обязательств или одного из них;

рыночная стоимость обремененного залогом имущества уменьшается настолько, что ее не хватает для удовлетворения вытекающих из договора займа требований банка (в т.ч. залоговое имущество сдается в аренду или в наем без предварительного письменного согласия банка или наступает страховой случай, при котором страховое возмещение не выплачивается), или в отношении залогового имущества обращается требование, или выявляется недействительность гарантии, и банк с заемщиком не достигают соглашения в части установления дополнительной гарантии в течение 20 (двадцати) банковских дней;

происходят события, которые представляют угрозу для надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств: например, возбуждение банкротного производства в отношени заемщика;

заемщик не выполняет надлежащим образом имущественных обязательств, вытекающих из других договоров, заключенных с банком и/или дочерним предприятием (дочерними предприятиями), входящим (входящими) в консолидированную группу банка.

По истечении 20 банковских дней банк вправе возбудить исполнительное производство по принудительной реализации обремененного ипотекой имущества или обратиться за выполнением своих требований в суд.

В случае возбуждения исполнительного производства к вытекающему из договора займа требованию прибавляются исполнительные расходы в соответствии с кодексом исполнительного производства и закона о судебном исполнителе. Исполнительные расходы обязан нести заемщик. Исполнительное производство проводит судебный исполнитель в соответствии с кодексом исполнительного производства. Залоговое имущество продается в ходе исполнительного производства через открытый аукцион.

Банк обращается в суд в установленном кодексом гражданского судопроизводства порядке. В таком случае к требованию банка прибавляются судебные расходы, которые суд взыскивает в установленном законом порядке.

3.2 Правовая природа договора микрозайма Одним из ключевых понятий, закрепляемых п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ о микрофинансовой деятельности), является понятие микрозайма. Микрозаем определяется как заем, предоставленный займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором микрозайма, в сумме, не превышающей одного миллиона рублей. Законодательная дефиниция микрозайма дает основание утверждать, что к правовому регулированию микрокредитования в полной мере применимы положения ст. 807−818 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), регламентирующие договор займа. Исходя из этого, правовая природа договора микрозайма в юридической литературе полагается аналогичной природе договора займа. Попытаемся выявить общее и особенное в юридической регламентации указанных договорных конструкций.

Договор микрозайма является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Он является также односторонне обязывающим, так как обязанности по договору возложены на заемщика, а займодавец приобретает по договору только права. Договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 ФЗ о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. По общему правилу, установленному п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор микрозайма носит возмездный характер, если иное не предусмотрено договором или законом.

Сторонами договора микрозайма являются займодавец, в качестве которого, согласно ч. 1 ст. 2 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно юридические лица, имеющие статус микрофинансовой организации, а также иные юридические лица, имеющие право на осуществление микрофинансовой деятельности, и заемщик, которым может выступать как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Отмечая схожесть юридических характеристик займа и микрозайма, нельзя не отметить, что правовая природа договора микрозайма характеризуется некоторыми специфическими чертами, установленными ФЗ о микрофинансовой деятельности. Во-первых, предметом договора микрозайма, в соответствии с ч. 1 ст. 8 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно денежные средства, выраженные в валюте РФ. Во-вторых, сумма микрозайма, как уже отмечалось выше, не может составлять более одного миллиона рублей.

В наибольшей мере различия в правовом регулировании займа и микрозайма проявляются в содержании данных договоров, то есть в совокупности прав и обязанностей, возлагаемых на стороны. Из одностороннего характера договора микрозайма следует, что правам займодавца корреспондируют соответствующие обязанности заемщика. Внимательный анализ содержания договора микрозайма между тем позволяет сделать вывод о существенно более значительной роли предписаний императивного характера в регулировании прав и обязанностей сторон по договору микрозайма в сравнении с договором займа. Законодатель очень четко прописывает пределы осуществления займодавцем прав, возникающих из договора микрозайма, стесняя возможности последнего в установлении условий соглашения с заемщиком.

Исходя из положений ст. 807 ГК РФ и ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности основной обязанностью заемщика является возврат денежной суммы микрозайма в порядке и в срок, установленные договором микрозайма, и выплата обусловленных соглашением сторон процентов. Соответственно займодавец вправе требовать от заемщика своевременной уплаты суммы микрозайма и установленных процентов.

Займодавец вправе требовать досрочного исполнения заемщиком обязательства из договора микрозайма в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 811 (нарушение заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа), ст. 813 (невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, утрата обеспечения или ухудшение его условий), п. 2 ст. 814 ГК РФ (нецелевое использование микрозайма, воспрепятствование микрофинансовой организации в осуществлении контроля за целевым использованием микрозайма, если договором микрозайма установлены условия использования заемщиком микрозайма на определенные цели). При наличии указанных обстоятельств займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы микрозайма или его части вместе с причитающимися процентами. Следует отметить, что проценты, в соответствии со сформировавшимся в судебной практике подходом, в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В судебно-арбитражной практике, относящейся к такой разновидности договора займа, как кредитный договор, право кредитора на одностороннее сокращение сроков договора, чем, по сути, и являются случаи, предусмотренные п. 2 ст. 811, ст. 813 и п. 2 ст.

814 ГК РФ, ставится в зависимость именно от неправомерного поведения заемщика. Федеральный закон о микрофинансировании (ч. 5 ст. 12) во всех иных случаях запрещает микрофинансовым организациям в одностороннем порядке пересматривать сроки действия договоров микрозайма. Нельзя не усмотреть здесь связи с аналогичным положением ч. 4 ст.

29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках). При этом ФЗ о микрофинансировании пошел далее банковского законодательства и установил запрет на досрочное взыскание суммы микрозайма во всех случаях, не связанных с неправомерными действиями заемщиков, и в отношении всех категорий заемщиков, в то время как Закон о банках вводил подобный запрет лишь в отношении потребительского кредитования заемщиков-граждан.

Часть 6 статьи 12 ФЗ о микрофинансовой деятельности запрещает микрофинансовой организации применять к заемщику — физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю, который досрочно полностью или частично возвратил сумму микрозайма, предварительно (не менее чем за десять дней) в письменном виде уведомив о своем намерении микрофинансовую организацию, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Таким образом, в изъятие из общего правила, сформулированного п. 2 ст. 810 ГК РФ, ФЗ о микрофинансировании допускает досрочный, путем простого уведомления, возврат суммы микрозайма не только в отношении микрозаймов, предоставленных гражданам для потребительских целей, но и связанных с осуществлением предпринимательской деятельности индивидуальными предпринимателями.

Отметим, что по отношению к юридическому лицу указанное положение не применяется. Следовательно, законом допускается возможность применения микрофинансовой организацией к заемщику — юридическому лицу, штрафных санкций за досрочный возврат суммы микрозайма.

Федеральный закон о микрофинансировании усвоил подход гражданского и банковского законодательств, регулирующих правоотношения, возникающие из кредитных договоров, и в отношении защиты интересов заемщика при выполнении последним обязанности по выплате установленных соглашением процентов. Статья 12 ФЗ о микрофинансовой деятельности запрещает микрофинансовым организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение. Таким образом, право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии не может быть предусмотрено договором микрозайма. Столь проработанной защиты интересов заемщика в нормах ст. 807−818 ГК РФ, регламентирующих договор займа, не предусмотрено.

Резюмируя, необходимо отметить, что договор микрозайма является особой разновидностью договора займа, правовая специфика которого не ограничивается только предметом соглашения и установлением максимальной величины денежной суммы микрозайма. Очевидно стремление законодателя распространить механизмы защиты интересов потребителей финансовых услуг, характерные для кредитных договоров, и на заемщиков по договорам микрозайма, что особо выделяет данную договорную конструкцию.

Заключение

В соответствии с поставленными задачами и целями мы пришли к следующим выводам:

1. Если в договоре займа больше одного заемщика, то они несут перед банком солидарную ответственность за исполнение вытекающих из договора займа обязательств, т. е. банк вправе требовать полного или частичного исполнения обязательств от всех заемщиков совместно или от каждого, или от кого-то из них.

Гарантия Банк предоставляет долгосрочные займы под залог недвижимости (т.е. застроенная недвижимость, квартирная собственность, право застройки, право квартирной застройки). Заемщик обязуется до заключения договора займа проинформировать банк обо всех наложенных на залоговое имущество повинностях (в т.ч. договоры найма) и ограничениях, а также незаконченных судебных прениях, связанных с залоговым имуществом. Для определения рыночной стоимости залогового имущества заемщик должен также представить банку экспертную оценку, составленную акцептируемым банком бюро недвижимости. В зависимости от типа залогового имущества оценку рыночной стоимости залогового имущества может дать и сам банк. Банк вправе установить период акцептирования оценки (в т.ч. экспертной оценки) рыночной стоимости залогового имущества.

2. Резюмируя, необходимо отметить, что договор микрозайма является особой разновидностью договора займа, правовая специфика которого не ограничивается только предметом соглашения и установлением максимальной величины денежной суммы микрозайма. Очевидно стремление законодателя распространить механизмы защиты интересов потребителей финансовых услуг, характерные для кредитных договоров, и на заемщиков по договорам микрозайма, что особо выделяет данную договорную конструкцию.

Библиографический список

Вавулин, Д. А. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» / Д. А. Вавулин, В. Н. Федотов, А. С. Емельянов. — М.: Юстицинформ, 2011. — 96 с.

Голышев В. Г. Сделки в кредитной сфере. ― М., 2003.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер. закон от 26.

01.1996 № 14-ФЗ // Собр. законодательства РФ. — 1996. — № 5.

— Ст. 410.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред. А. П.

Сергеева, Ю. К. Толстого). ― М., 2003.

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. ― М., 2011.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001.

О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.

12.1990 № 395−1 // Ведомости съезда народ. депутатов РСФСР. — 1990. — №

27. — Ст. 357.

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 02.

07.2010 № 151-ФЗ // Собр. законодательства РФ. — 2010. — № 27. -

Ст. 3435.

О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: постановление № 13/14 Пленума Верхов. Суда РФ и Пленума Высш. Арбитр. Суда РФ № 14 от 08.

10.1998 // Бюл. Верхов. Суда Рос. Федерации. — 1998.

— № 12. — С. 1.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: информ. письмо Президиума ВАС РФ от 13.

09.2011 № 147 // Вестн. Высш. Арбитр. Суда Рос.

Федерации. — 2011. — № 11. -

С. 131−151.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. /

Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого). ― М., 2003.

С. 90.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001. с. 12−13.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред.

А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого). ― М., 2003.

С. 90−134.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001. с. 12−13.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. /

Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К.

Толстого). ― М., 2003. С. 90−134.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред.

А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого). ― М., 2003. С.

90−134.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001. с. 12−13.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред. А.

П. Сергеева, Ю. К. Толстого). ― М., 2003. С. 90−134.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001. с. 12−13.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред. А. П.

Сергеева, Ю. К. Толстого). ― М., 2003. С. 90−134.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001. с. 12−13.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред.

А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого).

― М., 2003. С. 90−134.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред. А.

П. Сергеева, Ю. К. Толстого). ― М., 2003.

С. 90−134.

Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. четвертое, перераб. и доп. /

Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого).

― М., 2003. С. 90−134.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001. с. 12−13.

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 02.

07.2010 № 151-ФЗ // Собр. законодательства РФ. — 2010. — №

27. — Ст. 3435.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер. закон от 26.

01.1996 № 14-ФЗ // Собр. законодательства РФ. — 1996.

— № 5. — Ст. 410.

Вавулин, Д. А. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» / Д. А. Вавулин, В. Н. Федотов, А. С. Емельянов. — М.: Юстицинформ, 2011. С. 13−14.

О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: постановление № 13/14 Пленума Верхов. Суда РФ и Пленума Высш. Арбитр. Суда РФ № 14 от 08.

10.1998 // Бюл. Верхов. Суда Рос. Федерации. — 1998.

— № 12. — С. 1.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: информ. письмо Президиума ВАС РФ от 13.

09.2011 № 147 // Вестн. Высш. Арбитр. Суда Рос. Федерации. -

2011. — № 11. — С. 131−151.

О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.

12.1990 № 395−1 // Ведомости съезда народ. депутатов РСФСР. — 1990. — № 27.

— Ст. 357.