Перспективы развития рынка страховых услуг и активизация деятельности страховых компаний

Актуальность темы

исследования. С началом рыночных реформ российский рынок страховых услуг показывает устойчивые темпы роста. Однако современный этап развития страховых отношений позволяет сделать однозначный вывод о том, что страхование в нашей стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Кроме того, отечественная страховая система развивается при слабом участии государства, что выражается в сужении функций в управлении страховым делом, которые в настоящее время основаны на жестком контроле за деятельностью страховщиков. Для развития системы страхования в России, которая находится в стадии активного роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития.

Степень изученности проблемы. Исследованию проблем развития страхового рынка посвящено большое количество работ российских и зарубежных ученых. Вопросы государственного регулирования рынка страховых услуг рассматриваются в трудах В. В. Шахова, Е. В. Коломина, А. А. Зернова, М. М. Суюновой, А. А. Ма-медова и др. Проблемы инвестиционной деятельности страховых компаний и методов повышения ее активности раскрываются в трудах JI. Б. Лигай, В. Э Янова, А. А. Репиной, К. Е. Турбиной, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, А. Д. Шеремета и др. Проблемы развития регионального рынка страховых услуг нашли отражение в трудах Т. П. Медведевой, А. П. Архипова. Маркетинговые подходы к развитию рынка страховых услуг и страховых компаний освещаются в трудах С. JI. Ефимовой, А. Н Зубца, Д. Р. Макеевой и др.

Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области. Особенности государственного регулирования рынка страховых услуг и страховых инвестиций рассмотрены в трудах Дж. Кейнса, Дж. Стиглера, Дж. Гел-брейта, К. Мейера, Франсуа Куильбольта, Уильяма Ф. Шарпа, Мишеля Бадока и других.

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, следует отметить, что большинство работ ориентировано на проблемы макроэкономического характера и не содержат достаточной информации о региональных аспектах развития рынка страховых услуг. Дополнительного исследования требует также проблема повышения активизации инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний на рынке.

Недостаточная разработанность данных проблем обусловила необходимость их дальнейшего исследования, что определило цель и задачи диссертационного исследования.

Область исследования соответствует пунктам 6.1 Современные тенденции организации и функционирования системы социального страхования и рынка страховых услуг, 6.2 Теоретические и методологические основы прогнозирования и мониторинга развития социального страхования и рынка страховых услуг, 6.5 Формирование теоретических и методических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны, 6.7 Теоретические и методологические проблемы повышения и обеспечения конкурентоспособности страховых услуг и организаций по специальности 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальности ВАК России.

Объектом исследования выступает рынок страховых услуг, обеспечивающий финансовую защиту населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Предметом исследования являются принципы, методы и механизмы развития рынка страховых услуг и активизации деятельности страховых компаний.

Цель диссертационной работы состоит в разработке методов и механизмов повышения эффективности развития и функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию деятельности страховых компаний.

Достижение поставленной цели вызвало необходимость постановки и решения в диссертации следующих основных задач:

1. Проанализировать состояние, выявить тенденции и определить проблемы и перспективы развития рынка страховых услуг на федеральном и региональном уровнях.

2. Разработать теоретико-методические положения по государственному регулированию рынка страховых услуг.

3. Разработать методические рекомендации по формированию программ развития рынков страховых услуг в регионах.

4. Разработать систему методов активизации деятельности страховых компаний на основе исследования существующих правовых основы государственного регулирования деятельности страховых компаниях.

5. Обосновать общественную и корпоративную эффективность страхования.

6. Разработать методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании.

7. Разработать организационно-экономический механизм внедрения титульного страхования в регионе.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили материалы, содержащиеся в научных трудах отечественных и зарубежных ученых, официальные документы, законодательные акты, правительственные постановления, материалы научно-практических конференций. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии, предусматривающей использование системного подхода к решению проблем, статистических методов анализа.

Эмпирическая база исследования включает данные Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Орловской области, Федеральной службы страхового надзора, ФКЦБ России в составе ФСФР России, статистические материалы, опубликованные в научной литературе и периодических изданиях. В качестве методов исследования использовались общенаучные приемы исторического, критического анализа и синтеза, единство качественного и количественного анализаспециальные методы исследования: экономико — статистический, экспертный.

Научная новизна исследования состоит в разработке методов и механизмов повышения эффективности развития и функционирования рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию деятельности страховых компаний, которую подтверждают следующие научные результаты:

1) обоснована необходимость активизации отечественного рынка страховых услуг на основе изучения тенденций, состояния и проблем его развития (п. 6.1 Паспорта специальности 08.00.10), и на этой базе сформулированы основные предложения по совершенствованию системы методов и механизмов активизации рынка страховых услуг России в современных условиях, направленные на повышение роли системы страхования в жизни общества (п. 6.2 Паспорта специальности 08.00.10);

2) разработаны стратегические подходы к формированию региональных программ по развитию рынка страховых услуг и методы их реализации, позволяющие повысить эффективность функционирования системы страховых отношений на уровне региона (п. 6.2 Паспорта специальности 08.00.10);

3) разработан механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и методы их стимулирования, позволяющий эффективно использовать инвестиционные ресурсы страховых компаний для финансирования стратегических секторов экономики (п. 6.7 Паспорта специальности 08.00.10);

4) предложена методика расчета общественной и корпоративной эффективности страхования, положения которой позволяют определять различные аспекты эффективности функционирования системы страхования в обществе для различных субъектов страховых отношений (п. 6.3 Паспорта специальности 08.00.10);

5) разработаны методические и организационно-экономические положения по созданию эффективной региональной страховой компании, реализующей страховые приоритеты региональной страховой политики, направленные на развитие региональных страховых отношений (п. 6.8 Паспорта специальности 08.00.10);

6) разработаны организационно-экономические основы по внедрению титульного страхования на региональном рынке, которые позволят реализовать механизм финансовой защиты приобретателей прав собственности на объекты недвижимости в регионе (п. 6.5 Паспорта специальности 08.00.10).

Практическая значимость и внедрение результатов диссертационного исследования состоит в том, что его результаты позволяют:

1. Использовать разработанные методические основы по государственному регулированию рынка страховых услуг с целью его активизации.

2. Использовать теоретико-методические и организационно-экономические положения по формированию региональных программ развития рынка страховых услуг.

3. Использовать механизм вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и методов их стимулирования.

4. Использовать методические и организационно-экономические положения по созданию эффективных региональных страховых компаний и новых страховых продуктов в регионе.

Апробация результатов работы и публикации. Основные результаты диссертационного исследования, сформулированные в работе, обсуждались и были опубликованы на конференциях и семинарах различного уровня, в том числе на: научно-практической конференции «Управление инновационно-инвестиционными процессами на основе вовлечения в хозяйственный оборот интеллектуальной собственности и качеством подготовки специалистов в регионах России» (г. Орел 2002), XI международной конференции «Компьютерные технологии в управлении и экономике» (г. Харьков, 2002 г.), международной научной Интернет — конференции «Системная модель российского общества XXI века и корректировка реформ: Общество, которое мы выбираем» (г. Орел, 2003 г.), Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых по фундаментальным наукам «Ломоносов — 2004», секция «Экономика» (г. Москва, 2004 г.). По теме диссертации опубликовано 7 работ общим объемом 1,6 печатных листа, в том числе авторские 1,5 печатных листов. Результаты исследования были приняты к использованию страховой компанией ЗАО «Орел-АСКО» при разработке новых видов страховых услуг и механизмов повышения эффективности ее функционирования, а также Управлением финансовой и налоговой политики при Администрации Орловской области для подготовки предложений по повышению эффективности регионального регулирования финансово-кредитных отношений.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Диссертация содержит 189 страниц основного текста, 14 рисунков, 27 таблиц, 22 приложения. Библиография включает 129 наименования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Выполненные в диссертации исследования позволили разработать научно-обоснованные подходы к развитию рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая методы повышения активизации деятельности страховых компаний, на базе которых были сделаны следующие основные выводы:

1. Страхование является одним из важнейших элементов системы экономических отношений и связано с выполнением специфических функций в социально-экономической жизни общества:

— обеспечение финансовой защиты страхователей (физических, юридических лиц и государства) от различных видов рисков за счет формирования и использования страхового фонда;

— финансирование временно свободными средствами страховых компаний, государства, а также реального и финансового секторов экономики.

Очевидно, что государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы.

2. Современный этап развития страхового рынка России насчитывает около 14 лет. С момента ликвидации государственных страховых монополий (Госстраха и Ингосстраха) российский страховой рынок показывает активный рост и повышение роли системы страхования в обеспечении защиты интересов населения и хозяйствующих субъектов. Тенденции роста страхового рынка не были остановлены августовским финансовым кризисом 1998 года.

Тем не менее, современный этап развития страхового рынка России отражает недостаточную долю участия страхования в системе экономических отношений, о чем свидетельствует ряд показателей:

— доля страхования в ВВП, которая в настоящее время находится на уровне 3,3%, в то время как уровень развитых стран составляет 9−12%;

— размер страховой премии, приходящейся на душу населения (в России этот показатель за годы реформ увеличился с 30 до 97,5 долларов США, в то время как в развитых странах средний уровень данного показателя находится на отметке не ниже 2000 долларов США в год на человека);

Кроме того, страховому рынку России присущ целый комплекс проблем, решение которых позволит повысить роль системы страхования в социально-экономической и экологической жизни общества и, как следствие, повысить качество жизни населения. Вышеуказанное делает необходимым повышение роли государственного воздействия на систему страховых отношений для активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и на региональном уровнях.

3. Зарубежный опыт функционирования страховых рынков показывает, что страховые отношения должны быть объектом сознательного государственного регулирования, так как страховой рынок относится к «несовершенным» рынкам. В России сущность государственного регулирования страхового рынка заключается в создании страхового законодательства и контроле со стороны государственных органов за деятельностью страховых компаний на рынке. Анализ современной системы государственного регулирования рынка страховых услуг, проведенный в работе, позволил сделать вывод о том, что современная система методов и инструментов, используемых для государственного воздействия на систему страховых отношений в обществе, не обеспечивает их прогрессивное развитие. Это вызывает необходимость реформирования системы государственного страхового надзора, в основе которого должно лежать использование сбалансированных управленческих воздействий на систему страховых отношений для обеспечения их эффективного функционирования в социально-экономической и экологической жизни общества, которые имеют своей конечной целью продвижение государства по магистрали общественного прогресса. Исходя из целей государственного регулирования, выделен комплекс мер, обеспечивающих плавный переход от принципа «контроля» к принципу «регулирования», который эффективно сочетает в себе рыночное саморегулирование и гибкую систему государственного регулирования. В этой связи для повышения эффективности функционирования рынка страховых услуг была обоснована необходимость использования следующего комплекса административно-экономических методов: нормативно-правовое и организационно-информационное обеспечение, административная и финансовая поддержка, система экономических регуляторов, кадровое и научное обеспечение системы страхования.

4. Реформирование и, как следствие, развитие российского рынка страховых услуг во многом должны опираться на опыт функционирования зарубежных стран. Зарубежные страховые рынки развитых стран показывают свое динамичное развитие и отражают высокую роль участия системы страхования в социальноэкономической жизни страны, являясь крупнейшими поставщиками инвестиционных ресурсов на рынок. Изученный опыт функционирования таких крупнейших рынков страховых услуг мира, как страхового рынка США, Европы, Японии и Китая, позволил применить ряд положений по государственному регулированию рынка страховых услуг на различных уровнях управления и выработать ряд теоретико-методических рекомендаций по регулированию инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний.

5. Современный этап развития страхового рынка России отличается ярко выраженным аспектом его территориальной концентрации. Согласно данным Госкомстата России, в числе 100 крупнейших страховщиков России, по размеру собираемых поступлений за последний год, насчитывалось 69 московских компаний, совокупные активы которых в настоящее время составляют 267 млрд. рублей. Тем не менее, анализ региональных рынков, произведенный по такому показателю как размер страхового взноса, приходящегося на душу населения, позволил составить кластерное распределение регионов России, на основе которого были выявлены регионы с различными уровнями развития страховых отношений. Это вызывает объективную потребность выравниванию уровня страховой защиты по регионам.

Кроме того, анализ региональных аспектов развития отечественного рынка страховых услуг позволил выявить проблему отсутствия комплексных методик по их оценке. Корнем этой проблемы является построение отечественной системы статистического учета, основанной на принципе «юридической принадлежности к территории», не позволяющей комплексно подойти к оценке исследуемого объекта. В связи с этим была предложена методика оценки региональных рынков страховых услуг, учитывающая количественные и качественные показатели реального развития системы страхования в регионе. Использование данной методики позволило провести комплексный анализ страхового рынка Орловской области, результаты которого позволили выработать адекватные управленческие решения по стратегическому развитию регионального рынка страховых услуг.

6. Анализ страхового рынка Орловской области показал, что на страховом рынке области действуют две местные страховые компании и большое количество филиалов, представительств и дочерних крупных фирм, в основном московских страховых компаний. Динамика изменения основных показателей развития страхового рынка в регионе показывает устойчивые темпы его роста. Однако наряду с общероссийскими проблемами развития рынка страховых услуг, в регионе имеются свои специфические, которые являются препятствием в его развитии, среди них:

— недостаточный размер минимального уставного капитала региональных страховых компаний;

— низкая капитализация страховых компаний;

— малый охват потенциально страхуемых рисков на уровне региона;

— собственные средства и страховые резервы местных компаний недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам, следствием этого является то, что основная часть страховых премий уходит за пределы региона, которые могли бы частично, в рамках требования российского законодательства, участвовать в едином региональном производственно-финансовом цикле;

— отсутствие региональной страховой политики, которая в рамках национального законодательства определяла бы ориентиры развития страховых отношений в регионе.

7. Вопросы развития региональных рынков страховых услуг в России практически не исследованы. Тем не менее, современный этап развития общественных отношений позволяет выявить потребность в формировании и реализации региональной страховой политики, которую необходимо рассматривать как составную часть социально-экономической и экологической политики любого региона.

Стратегия развития и функционирования страхового рынка должна основываться на системном подходе к развитию рынка страховых услуг в регионе. Для реализации стратегических приоритетов региональной страховой политики возникает необходимость формирования региональных страховых программ, которые должны быть направлены на:

— повышение роли страхования как института финансовой защиты населения, хозяйствующих субъектов и государства в социально-экономической жизни региона;

— нормативно-правовое регулирование страхового рынка в рамках национального законодательства, оказание консультационной помощи региональным страховым компаниям;

— формирование инфраструктуры региональных страховых рынков, позволяющей обеспечивать прогрессивное и устойчивое функционирование системы страховых отношений в регионе;

— выработку экономических и административных мер воздействия по формированию спроса и предложения в регионе на стратегически важные и приоритетные страховые услуги как для государства, так и отдельно взятого региона.

В этой связи были сформулированы основные положения по формированию региональных программ стратегического развития рынка страховых услуг для Орловской области.

8. Сравнительный анализ различных поставщиков инвестиционных ресурсов показал, что страховые компании являются одним из приоритетных видов институциональных инвесторов, так как по критериям надежности и эффективности инвестиций они стоят на первом месте среди институциональных инвесторов.

Несмотря на многообразие направлений инвестиционной деятельности, российские страховщики фактически не могут самостоятельно принимать решения о размещении значительной части страховых резервов и, тем самым, не в состоянии обеспечить эффективную реализацию принципов размещения резервов, позволяющую не только защитить себя от инфляции, но и как одно из главных направлений их деятельности — обеспечение эффективной инвестиционной деятельности, приносящей доход. Кроме того, страховые компании ограничены в возможности инвестирования в реальный сектор экономики, в том числе и в инновационный сектор как один из стратегических секторов современной экономики, что является на современном этапе очень востребованным. В этой связи был разработан ряд методов активизации инвестиционной деятельности страховых компаний, которые включают:

— законодательное изменение ряда нормативов по вложению средств страховых компаний;

— введение обязательного профессионального управления инвестиционными ресурсами страховых компаний;

— возможность реализации принципа контроля страховыми компаниями над объектами своих инвестиций и др.

9. Развитие любого региона немыслимо без формирования региональной инновационно-инвестиционной политики, в которую должны быть включены с одной стороны органы управления и, с другой стороны, различные субъекты хозяйствования, в том числе и страховые компании. Регионы заинтересованы в вовлечении в инновационно-инвестиционный процесс инвестиционных ресурсов страховых компаний. При этом, чем больше страховых инвестиций останется на его территории, тем больше регион будет иметь возможностей для своего развития. В настоящее время, вложения страховых компаний, действующих на территории региона и работающих с денежными ресурсами населения и хозяйствующих субъектов региона, не способствуют удовлетворению потребностей региональной экономики в капиталовложениях.

В этой связи был разработан механизм вовлечения средств страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность и разработаны механизмы его реализации. Определено, что наиболее эффективным способом вовлечения страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность является косвенное финансирование, осуществляемое через посредническое звено. На этой базе было предложено создание на территории Орловской области ОАО «Орловское представительство Московской Биржи Высоких Технологий», основной целью которого является обеспечение инновационных предприятий финансовыми ресурсами за счет организации торгов их ценными бумагами на региональном уровне, а также оказания информационно-консультационной и финансовой помощи разработчикам инновационных проектов. Создание такой структуры позволит не только вовлечь средства страховых компаний в инновационно-инвестиционную деятельность, но и активизировать инновационный процесс на уровне региона.

В настоящее время инновационная емкость страхового рынка Орловской области, исходя из аналитических оценок, приблизительно равна 1210,14 млн. рублей. Страховые компании, исходя из требований законодательства, могут удовлетворить потребности инновационных предприятий не более чем на 10% от суммы страховых резервов. Таким образом, учитывая размер страховых резервов региональных страховых компаний, идущих на инвестиционные цели, который в текущий момент составляет 10,6 млн. рублей, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний момент потенциально они могут удовлетворить потребности инновационных предприятий в капитале на 0,1% или 1,06 млн. рублей. Несомненно, эта цифра достаточно мала, но по мере активизации деятельности страхового рынка она однозначно будет расти.

10. Функционирование социально-экономической категории страхования вызывает необходимость оценки эффективности данного функционирования. Исходя из функций страховой системы, в работе была предложена методика расчета ее эффективности.

Во-первых, эффективность страховой системы может быть рассмотрена с позиций государства и отдельно взятого человека (общественная эффективность).

Во-вторых, эффективность страховой системы может быть представлена с позиций страхователей (предприятий), желающих обезопасить свои интересы посредством приобретения финансовой защиты и страховщиков (страховых компаний), предлагающих страховые услуги на рынок и получающие от этого доход.

11. Выделяя стратегические приоритеты развития региональных рынков страховых услуг, были выявлены потребности создания эффективных региональных страховых компаний, под которыми необходимо понимать самостоятельные хозяйствующие субъекты, занимающиеся предоставлением страховых услуг в рамках регионов, которые максимально полно, качественно и оперативно удовлетворяют региональные потребности в страховании личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и региональных органов управления, обладают финансовой устойчивостью и высокой платежеспособностью.

На основе этого были разработаны основные положения по созданию на территории Орловской области региональной страховой компании ОАО «Страховая группа — Орел». Определена миссия, структура акционерного капитала компании, построена организационная структура, позволяющая оптимально сочетать страховой и финансовый сектора в компании. В рамках разработки стратегия ОАО «Страховая группа — Орел» выделены следующие приоритетные ее элементы, которые необходимо реализовывать в рамках общей региональной социально-экономической и экологической стратегии: маркетинговая политика, инвестиционная политика и политика управления персоналом компании.

12. Изменяющиеся социально-экономические и экологические факторы жизни общества побуждают страховые компании развивать ассортимент страховых услуг. В этой связи на региональном страховом рынке Орловской области, в рамках развития имущественных видов страхования, был предложен и обоснован организационно-экономический механизм внедрения новой страховой услуги на рынок — титульное страхование. С учетом особенностей данного вида страховой услуги были разработаны страховые тарифы для первичного и вторичного рынка жилья в г. Орле. Разработанный бизнес-план и рассчитанный показатель убыточности для титульного страхования доказали эффективность внедрения данного страхового продукта на рынок. Обоснованы также маркетинговые подходы к продвижению титульного страхования к потенциальным покупателям.

В целом, по итогам диссертационного исследования получены следующие результаты. В теоретико-методическом аспекте — подготовлены теоретико-методические положения по развитию рынка страховых услуг на государственном и региональном уровнях, включая активизацию инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний. В практическом аспекте — были разработаны стратегические приоритеты развития регионального рынка страховых услуг, разработаны конкретные методы активизации инновационно-инвестиционной деятельности страховых компаний в регионе, разработаны предложения по созданию эффективных региональных страховых компаний, разработан организационно-экономический механизм внедрения нового вида страхового продукта на рынок — титульного страхования.