Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками

В связи с глобальной трансформацией экономического устройства многих стран мира и их переходом к рыночным отношениям эти страны столкнулись с необходимостью решения таких сложных политических и экономических проблем, как государственное устройство общества в новых условиях хозяйствования и управление экономикой страны, как свидетельствует практика, эти проблемы между собой взаимосвязаны. Очевидно, что общего их решения для всех стран, изменивших в последние десятилетия вектор экономического развития, нет и быть не может. В силу исторических, экономических, природно-климатических, географических и многих других особенностей каждая страна идет своим путем социально-экономических преобразований. В то же время последнее десятилетие XX и первое — XXI вв. по праву можно отнести к началу всемирного периода усиления государственного вмешательства в экономические процессы. Это вмешательство государства в странах с рыночной экономикой происходит в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все отрасли экономической деятельности. Тесно связанный со всеми сферами экономики, банковский сектор всегда находился и находится в центре этих процессов.

Современная Россия, преобразования в которой коснулись ясе^ ссЬеп экономики, стремится стать полноправным участником происходящих в мире экономических процессов, влиять на их развитие. Добиться этого невозможно без опоры на высокоорганизованную, устойчивую, обеспеченную легитимной законодательной базой, интегрированную в мировое сообщество национальную банковскую систему. Совершенствованию банковской системы России, ее прогрессивному развитию может способствовать изучение и использование опыта функционирования банковских систем других стран, прошедших путь трансформации и интеграции в мировую экономику, подобный российскому. К таким странам можно отнести страны Восточной Европы с формирующимися рынками. Эти страны раньше других встали на путь реформирования своих социально-экономических систем, реорганизации банковских систем. Россия давно связана с этими странами историческим, геополитическим развитием, культурной и языковой близостью, схожей ментальностью.

Степень разработанности темы. Как свидетельствует исторический опыт, на протяжении последних пяти веков важную роль в развитии экономики страны играют банки. Они обеспечивают аккумуляцию, накопление капитала, его производительное использование. Банкам как элементу экономической системы страны нет альтернативы. Без них в экономике невозможен эффективный воспроизводственный процесс. Поэтому необходимо исследовать и оценить особенности функционирования и эффективность становления банковской системы стран с формирующимися рынкамиопределить меры по усилению ее роли в развитии экономики, повышению эффективности общественного производствапроанализировать степень и возможность влияния государства на развитие всех экономических процессов в стране с помощью национальной банковской системы.

Значительный вклад в развитие теории банковского дела внесли Абалкин Л. И., Алавердова А. Р., БелоглазоваГ.Н., Валенцева Н. И., Голубович А. Д., ^'г!?урвкз.А.А-.—Дт?обозина Л, А Жуков FФ, 3?.хяг>ор В, С /Иванова. А. ТТ Ко-зырин A.A., Красавина JI.H., Кроливецкая Л. П., Лаврушин О. И., Ларионов И. В., Мамонова И. Д., Масленников В. В., Панова Г. С., Пессель М. А., Пи-липенко H.H., Райзберг Б. А., Романовский М. В., Руднева В. Д., Рыбин В. И., Савинская H.A., СеврукВ.Т., Селищев A.C., Соколинский Н. Э., Усоскин В. М., Шмелев В. Н., Тавасиев A.M., Хандруев A.A., Ямпольский М. М., Яроч-кин В.И. и др.

Проблемам управления банковской системой, повышения роли государства в усилении влияния банковской системы на экономику страны, оценки эффективности ее деятельности посвящены работы многих отечественных и зарубежных авторов: Абалкина Л. И., Аганбегяна А. Г., Афанасьева В. Г.,.

Бальцеровича Л., Богомолова О. Т., Брегеля Э. А., Белоглазовой Г. Н., Белоте-ловой Н.П., Берникова A.B., Гедза Д. В., Гелба А., Голованова Н. М., Голубе-вой В.И., Господаровича А., Долана Эдвина Дж., Жолобова В. Н., Жуковски М., Иванич-Дроздовска М., Козловского В. В., Кулигина П. Н., Котлярова М. А., Маргус С., Матеушека Р., Мишальченко Ю. В., Молчановой O.A., Ко-лодко Гж., Павловска М., Парусимовой Н. И., Поповой Е. М., Смит В., Симп-сона Т.Д., Рацохи П., Тосуняна Г. А., Шаталина С. С., ШемболянчикаЯ., Шмелева Н. П., Фетисова Г. Г., Флейтерски Ф., Хоупа К. и др.

Исследованию проблем переходной экономики, процессов адаптации банковской системы страны во внешнеэкономической сфере, ее воздействию на развитие интеграционных процессов в экономике и адаптации банковского законодательства к общеевропейским стандартам посвящены работы таких экономистов, как Абалкин Л. И., Бузгалин A.B., Булатов A.C., Глазьев С. Ю., Илларионов А. И., Колганов А. И., Князева Ю. К., Куликова Н. В., Кузнецова З. Н., Круглов В. В., Максимцев И. А., Улюкаев A.B., Олейник А. Н., Ольсевич Ю. Я., Пороховский A.A., Синицина И. С., Чудакова H.A., Федоровский А. Н. и др.

В диссертационном исследовании, основываясь на работах этих ученых-экономистов, автор предпринял попытку исследовать еще один аспект бан.

КОВСк: ' <л «ijMCHiiO CiiCTeMiiyiO «Mi ^ iO 1, , взаимопроникновения во все сферы экономической деятельности и в то же время способность отражать в структуре банковской системы национальные особенности, уровень экономического и политического развития государства. Было установлено, что в современных условиях важными и недостаточно изученными проблемами остаются проблемы трансформационного развития банковских систем стран с формирующимися рынками, оценка эффективности влияния государства через банковскую систему на экономику страны, значимость которого многократно возросла в связи с мировым финансовым кризисом. Недостаточно изучен ряд иных факторов, влияющих на интеграционные процессы и развитие экономики страны, напрямую связанных с банковской системой.

Повышение роли банковской системы в управлении экономикой, а также процесс ее интеграции в мировую экономику требуют изучения теории и практики таких сторон банковской деятельности, как оценка эффективности деятельности банков (с точки зрения решения общегосударственных, экономических и социальных проблем общества) — повышение роли банков в организации деятельности валютных союзов между странамивлияние процесса интеграции и экономических кризисов на развитие: банковской системы страны и международных отношений. Значимость перечисленных проблем, необходимость анализа трансформационных процессов в банковских системах стран с формирующимися рынками обусловили актуальность темы диссертационного исследования, его цели и задачи.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационной работы является исследование трансформационных процессов банковской системы стран с формирующимися рынками, выявление закономерностей влияния банковской системы на внутриэкономические процессы и разработка концепции дальнейшего развития банковской системы РФ, а также анализ прикладных аспектов государственного регулирования национальной банковской системой ^ и ГхсГраЦИИ В ЛШро^у^О '¦¦лл'Су'. '. *.

В соответствии с целью исследования в работе решались следующие задачи:

• выявить и систематизировать принципы, методы и особенности формирования и функционирования национальных банковских систем и управления ими, а также подходы к определению понятия «банковская система» и уточнение его сущности;

• исследовать, в свете европейских интеграционных процессов, тенденции развития банковской системы Польши и Чехиивыявить национальную специфику и общие черты развития банковских систем России и Польши, провести сравнительный анализ реорганизационного периода развития банковских систем этих стран;

• исследовать принципы трансформации законодательных норм банковской деятельности в восточноевропейских странах (на примере Польши, Чехии), провести их сравнительный анализ с банковским правом Российской Федерации;

• определить влияние центральных банков восточноевропейских стран в период трансформации экономики на структуру банковской системы и степень воздействия государства на их формированиеоценить интеграционные стратегии центральных банков стран с формирующимися рынками;

• исследовать возможные модели присоединения к зоне евро новых стран с целью использования данного опыта при создании валютных союзов Российской Федерации, Белоруссии и стран ЕврАзЭС;

• выявить специфику действующих методов оценки эффективности деятельности банков и проанализировать существующие подходы к ее определениюразвить систему инструментов и методов оценки банков на примере ведущих банков Польши;

• оценить и проанализировать опыт государственного регулирования банковских систем в странах с формирующимися рынками и возможность сх’и ¿-С УСЛОВИЯМ 1'ОССйк,.

• проанализировать меры антикризисного регулирования банковской системы России, определить концептуальные направления дальнейшего ее развития, сформулировать возможные перспективы государственного регулирования банковской системы России и процесса ее интеграции в мировую экономическую систему.

Объектом исследования явились банковские системы восточноевропейских стран с формирующимися рынками и банковская система России.

Предметом исследования являются теоретические, методологические и методические основы оптимизации экономических и организационных процессов, возникающих в период трансформации, развития и интеграции банковских систем в мировую экономическую систему, роль и место государства в этих процессах.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и иностранных ученыхнаучные разработки международных организаций, посвященные исследованию теории банковского дела, функционированию банковских систем, процессам трансформации экономик, проблеме глобализацииа также законодательные и нормативные материалы Банка России, документы центральных банков Польши и Чехии, Европейского центрального банка, а также материалы по теме диссертации, собранные во время научных стажировок в университетах и банках Польши. Использовались методы системного, количественного и качественного, логического, историко-экономического анализа.

Информационной базой диссертационного исследования являются данные, опубликованные в монографиях, аналитические материалы научно-исследовательских организаций и центров, отчетность российских и зарубежных коммерческих банков, практические материалы Банка России, НБП и ЧНБ, данные нормативно-правовой базы РФ, Польши и Чехиииспользованы Интернет-ресурсы российских и зарубежных источников, материалы периодической печати.

08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», а также п. 3, п. 26 специальности 08.00.14 «Мировая экономика» паспорта специальностей ВАК.

Научная новизна исследования заключается в разработке целостной концепции трансформационного развития национальной банковской системы, учитывающей особенности формирующихся рынков и позволяющей обосновать принципы и направления государственного регулирования российской банковской системы и ее интеграции в мировую экономику.

К основным научным положениям, разработанным в рамках выдвинутой концепции и отражающим новизну подходов к исследованию и его результатов, относится следующее:

1. Развит терминологический аппарат исследования понятия «банковская система». В рамках уточнений сложившихся в экономической теории и банковском деле таких понятий, как «банковская система», введено понятие-признак «многообразие банковской системы», а также ее свойство «взаимопроникновение». Согласно мнению автора, банковская система включает в себя различного вида банки и иные финансово-кредитные институты, действующие в рамках единого законодательного пространства и общей денежно-кредитной системы, институциональная значимость которой определяется ее ключевой ролью в системе финансового посредничества. Банковская система функционирует по определенным эмпирическим правилам, опирающимся на законодательную базу и проводимую социально-экономическую политику государства.

2. Раскрыты особенности формирования и функционирования национальных банковских систем. Определена их роль в процессе интеграции и место в современных системах управления экономикой. На основе анализа основных п :—.. ,¦. Уя Т- ' — > «Г'Т.ДТ/Т.» г ° г" 57 ~ чти У" ''У. >Т,-ТГТ.Л систему выявлены особенности форм государственного регулирования в рассматриваемой сфере с позиций их экономической эффективности.

3. Определена национальная специфика и общие черты развития банковских систем России и Польши по результатам проведенных соответствующих аналитических процедур, объектом которых явился процесс трансформации банковских систем и норм банковского права этих стран. Систематизированы этапы реформирования банковских систем Польши и России. Обоснована необходимость гармонизации банковского права стран с правовыми нормами ЕС, исключающая прямое заимствование.

4. Дана научная интерпретация влияния трансформационных и интеграционных стратегий центральных банков Польши и Чехии на внутренние экономические процессы в этих странах и на процесс их вхождения в Европейский Союз. По результатам сравнительного анализа выделены статусные, функциональные и структурные особенности в деятельности центральных банков России, Польши, Чехии. Определена роль государства в этих процессах.

5. Обоснована возможность использования единой валютной зоны для Российской Федерации, Республики Беларусь и стран ЕврАзЭС на основе детального исследования моделей создания такой зоны. Обоснованы выводы о преимуществах и недостатках единой валютной зоны для развития банковского сектора страны и экономики в целом. Исследовано влияние фактора асимметричных потрясений на банковскую систему страны и экономическое развитие всех отраслей хозяйства.

6. Предложен и обоснован методический подход и инструментарий к оценке эффективности функционирования банков и уровня их конкурентоспособности, а также доказана возможность его применения в российских условиях. Выполнен научный анализ различных методов оценки эффективности банковской деятельности. Обоснована целесообразность применения метода ОЕА для расчета показателей эффе лвнбети' р’шогы оанко^ ь * иесйл-ской Федерации, с учетом опыта стран с формирующимися рынками.

7. Дана оценка участия иностранного капитала в банковском капитале стран с формирующимися рынками, его влияния на макроэкономические процессы. Это позволило сделать вывод об активизации иностранного капитала и усилении его роли в банковских системах восточноевропейских стран с формирующимися рынками, обусловившем вытеснение национальных кредитных организаций практически со всех сегментов рынка банковских услуг.

8. Обобщен и проанализирован опыт государственного влияния на развитие банковских систем стран с формирующимися рынками. Выявлены результаты участия государства в трансформации банковских систем стран с формирующимися рынками. Определена роль государства в преодолении кризисных явлений в экономике, в поддержании банковской системы для целей обеспечения дальнейшего экономического роста.

9. Разработаны подходы для обеспечения устойчивости банковской системы России, в рамках которых обоснована необходимость сохранения самостоятельности российских региональных банков и создания кооперативных банков. Обоснован вывод о том, что государственное регулирование в этом направлении должно быть ориентировано на укрепление связи региональных банков с региональной экономикой, усиление их влияния на ее развитие, реализацию эффективной кредитной политики, а кооперативные банки могут сохранить и расширить национальную составляющую в банковской системе страны.

10. Предложена концепция государственного регулирования российской банковской системы в целом и процесса ее интеграции в мировую экономику, в рамках которой определено, что в основе стратегии развития банковской системы России необходимо сохранить двухуровневую банковскую систему и создать группу транснациональных российских государственных банков, с целью интеграции российской банковской системы в мировую экономическую систему.

Теоретическое значение работы заключается в развитии отдельных положений теории трансформации банковских систем в условиях переходных экономик, а также в развитии методологии исследования в области банковского дела и международных экономических отношений. Разработанные в диссертации выводы и рекомендации найдут применение в соответствующих разделах учебных курсов «Банковское дело», «Международное банковское дело», «Организация деятельности Центрального Банка», «Деньги. Кредит. Банки».

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы ориентированы на повышение эффективности деятельности банковской системы России. Они могут быть использованы в работе исполнительных и законодательных органов власти по выработке концепции дальнейшего развития банковской системы России и по совершенствованию правовой базы регулирования процесса интеграции банковской системы РФ в мировую экономическую систему.

Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов», при чтении курсов «Банковское дело» и «Международные операции коммерческих банков» для студентов факультета «Финансы, кредит и международные экономические отношения» специальности «Банковское дело» и «Международные экономические отношения».

Апробация результатов исследования. Основные положения работы докладывались и обсуждались на международных научных конференциях: «Польская экономика в современной действительности» (Варшава, 2003), на IV межвузовской конференции аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург,.

2003), «Экономическое развитие стран переходных экономик» (Варшава,.

2004), «Глобализация и перспективы развития стран — членов Евросоюза» (Краков, 2005), «Сотрудничество России и Польши в области экономики,.

России в единое экономическое пространство" (Санкт-Петербург, 2006), «Европейское образовательное пространство: опыт сотрудничества РФ со странами ЕС» (Санкт-Петербург, 2006), «Тенденции развития экономики в период глобализации» (Варшава, 2006), «Экономическая интеграция России в единое экономическое пространство» (Санкт-Петербург, 2006), «Актуальные проблемы развития банковского сектора в Литве, Латвии, Польше, России и Украине» (Душники, Польша, 2007), «Экономическое развитие: теория и практика» (Санкт-Петербург, СПбГУ, 2007), «Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике» (Оренбург, 2008), «Экономическая политика современной России» (Санкт-Петербург, СПбГУ.

ЭФ 2009), «Последствия финансового кризиса для развивающихся рынков» (Варшавский Университет, Польша 2009), «Банковские системы Польши, России, Литвы в период кризиса» (Вроцлав, Польша, 2009), «Роль молодежи в инновационном развитии России» (Санкт-Петербург, СПбГУЭФ 2009), «Польско-российское финансово-банковское сотрудничество» (Санкт-Петербург, АКБ, 2010). Автор принимал участие в разработке госбюджетной темы «Рыночное и государственное регулирование денежного обращения и платежных систем». 1-й этап — 2008 г.: «Эволюция денежной и платежной систем. Формирование современного этапа развития института платежной системы Российской Федерации». 2-й этап — 2009 г.: «Исследование влияния внедрения системы БЭСП на повышение эффективности банковского сектора РФ».

Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой изложения работы. Диссертационное исследование состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений и в основной своей части соответствует последовательности и логике проведенного теоретического и методологического анализа проблем развития банковского сектора и использования опыта стран с формирующимися рынками в практике российского банковского дела.

Заключение

.

Современное мироустройство и перспективы развития всего мирового экономического хозяйства в настоящее время формируются под воздействием ряда факторов, таких как кризис, преодоление его последствий, глобализация, интеграция и перераспределение. Эти процессы всеобъемлющи и охватывают все сферы деятельности, в них втянуты все государства, от ведущих мировых держав и союзов до стран третьего мира, от этих процессов зависит, как и по какому принципу будет развиваться экономика каждого государства и всего мира в целом. Однако, по нашему мнению, определенное влияние на все процессы, происходящие в мире, оказывает стремление государств отстаивать свои национальные интересы. Государство в условиях всеобщей глобализации и мирового финансового кризиса стремится защитить свои национальные интересы, и чем интенсивнее и успешнее у него это получается, тем большее влияние имеет страна в мире, тем успешнее противостоит экономическим кризисам, тем быстрее впоследствии восстанавливает экономику и интенсивнее начинает дальнейшее экономическое развитие.

Банковской системе страны в этом процессе отводится главенствующая роль: она должна быть «многофункциональной», конкурентоспособной, интегрированной в мировую экономическую систем}'. Только в этом случае возможно отстаивание национальных интересов, создание экономически мощного, лидирующего государства. Возможно, в будущем, рассматривая государственные союзы, экономисты будут оценивать отдельные страны как региональные образования с неявно выраженными национальными признаками, одни из которых будут центрами экономики, другие — сырьевыми базами для первых. Как это будет в будущем, определяется сегодня. Поэтому, по нашему мнению, для того чтобы Россия имела возможность занять достойное место в трансформирующемся мире, государство должно способствовать развитию национальной банковской системы, поддерживать ее интересы и способствовать созданию в стране конкурентоспособных, устойчивых и эффективных банков.

Для формирования основных направлений развития банковской системы России в будущем целесообразно, на наш взгляд, оценивать сегодняшнее состояние банковской системы России в сравнении с банковскими системами европейских стран с формирующимися рынками, близких к России по социально-экономическому устройству в недавнем прошлом, исторически, с похожей шкалой ценностей, схожим по менталитету. Их опыт, достижения и просчеты Россия может учесть и использовать.

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы и дать рекомендации.

1. Уточнено понятие «банковская система», согласно мнению автора, банковская система включает в себя различного вида банки и иные финансово-кредитные институты, действующие в рамках единого законодательного пространства и общей денежно-кредитной системы, институциональная значимость которой определяется ее ключевой ролью в системе финансового посредничества. Банковская система функционирует по определенным эмпирическим правилам, опирающимся на законодательную базу и проводимую социально-экономическую политику государства. Структурная особенность банковскойсистемы заключается в мнол ообразии au-уровней, кроме того, j, а обладает свойством к взаимопроникновению.

Выделены признак структуры банковской системы, такой как «многообразие» и такое ее свойство, как «взаимопроникновение». Под «многообразием» понимается структурная неоднородность уровней банковской системы, критерием оценки которого, предлагается считать способ формирования собственного капитала банков. Исходим из того, что банковская система страны складывается из различных элементов: Центрального Банка, коммерческих банков, небанковских кредитных организаций. Эти элементы образуют уровни национальной банковской системы. Банки, составляющие уровни банковской системы, неоднородны исходя из способа формирования собственного капитала. Это порождает различия между ними как в осуществлении кредитной и депозитной политики, спектра предоставляемых банковских услуг, так и в поведении в период кризисных ситуаций. Например, во втором уровне банковской системы находятся банки с государственным участием, которые в тоже время различаются между собой по степени участия государства в их капитале, а также частные коммерческие банки, банки с иностранным участием и т. д. Это, по нашему мнению, определяет «многообразие» уровня.

Под свойством «взаимопроникновение» банковских систем нами понимается то, что банковская система может успешно функционировать и интегрироваться в мировое экономическое сообщество только в том случае, если ее структура, законодательная и практическая деятельность будет всесторонне согласована с международными правилами функционирования банковских систем развитых государств.

Анализ данной проблемы, проведенный автором в работе, свидетельствует, что при наличии четко разработанной стратегии банковская система может влиять на экономическое положение отрасли, страны, региона, всего мирового хозяйства. Именно это обстоятельство позволяет экономически развитым странам широко использовать «инструменты банковского воздействия» для проникновения в экономику менее развитых стран, влиять на-.хозяйственную и политическую ситуацию внутри этих стран. С этой целью экономически развитые страны стремятся максимально увеличить свое участие в банковском капитале и в процессе финансирования стран «третьего мира».

Таким образом, банковская система — это неотъемлемый элемент экономики государства, который отражает социальные, политические и экономические приоритеты государства. При помощи банковской системы решаются стратегические национальные задачи.

2. Выполнен анализ трансформации банковских систем европейских стран с формирующимися рынками (на примере Польши, Чехии), выделена национальная специфика и очерчены общие черты развития банковской системы присущие всем странам данной экономической формации. Это позволило провести сравнительный анализ правовой базы переходного периода и выделить начальные этапы трансформации банковских систем и провести их сравнительный анализ (на примере Польши и России). Сделан вывод об исторической идентичности: пути развития этих двух славянских государств очень схожи, это позволяет предположить, что на развитие банковской системы страны оказывают влияние как внешние факторы, так и внутренние, а также национальные особенности страны.

Под национальными особенностями развития банковской системы мы понимаем традиции банковского дела в стране, опирающиеся на менталь-ность народа, приоритетную шкалу ценностей и социально-политические устремления государства на определенном историческом отрезке времени.

3. Анализ трансформационных процессов в банковской системе Польши позволил автору выявить общие черты и различия, свойственные банковским системам восточноевропейских стран с формирующимися рынками и России. К общим чертам можно отнести:

— на начальном этапе трансформации банковской системы: либеральность законодательной базы, бурный рост числа банков, недостаток профессионально подготовленных кадров и, вследствие этого, высокий уровень операционных рисков, предоставление кредитов, лишенных обеспечения, снижение ликвидности отдельных банков, нарастание угрозы банковского кризиса;

— создание двухуровневой банковской системы;

— приватизационные процессы в банковском секторе;

— резкое увеличение числа иностранных банков и их капитала по сравнению с системой национальных банков.

Отличия развития банковских систем стран Восточной и Центральной Европы от ситуации в банковской системе России:

• активное участие иностранных инвесторов в банковском секторе;

• польское и чешское правительство разрешило покупку и слияние банков с иностранными банками. Кроме того, был разрешен трансфер 15% доходов за границу. В России и сегодня этого нет;

• не существовало такого явления, как «вывоз», «бегство» капитала за границу. Россия, например, в этот период столкнулась с этим явлением в угрожающих для экономики страны масштабах;

• в России не было столь острой потребности в привлечении иностранных инвесторов в начальный период формирования банковской системы в банковский сектор, возможно, по причине достаточности собственных средств и необходимости их вложения. В Польше и Чехии проблема иностранных вложений в банковский сектор с самого начала была актуальной;

• относительно низкие процентные ставки за кредиты, что позволяло польским и чешским производителям шире пользоваться кредитами. Поэтому польские и чешские банки не столкнулись с проблемой «лишних денег», характерной для российских банков.

Выявлены преимущества и недостатки соотнесения национального банковского права страны с банковским правом Евросоюза о мировым бая ковским правом. Высказано предположение, что следует учитывать имеющийся опыт Польши и иных европейских стран с формирующимися рынками в этом вопросе. Исходя из сложившегося опыта данных стран, по нашему мнению, целесообразно при дальнейшем развитии действующего банковского права России согласовывать его статьи с положениями международного права, но лишь при условии его соответствия национальным интересам России.

4. В работе выделены структурные и функциональные особенности Центральных банков России, Польши, Чехии. Автором определено влияние центральных банков европейских стран в период трансформации экономики на содержание и структуру банковских моделей в европейских постсоциалистических странах. Определена роль центральных банков в процессе интеграции. Выполненный анализ позволил отметить, что восточноевропейские страны выбрали разные модели устройства, статуса и функций своих центральных банков. Сделан вывод, что при распределении полномочий между центральными банками и правительствами существуют два направления, от отчетливо выраженной направленности на усиление и без того высокого уровня независимости и существенного расширения функций ЦБ до сужения регулирующих функций ЦБ и более тесной взаимосвязи ЦБ и правительства. Польша, Венгрия и Чехия практически идентифицировали свое банковское право с нормами ЕС. Россия, стремясь присоединиться к ВТО и вводя в банковское право отдельные нормы, соответствующие правовым стандартам ЕС, все же в большей степени учитывает свои национальные традиции и особенности. По нашему мнению, на эту позицию оказывает влияние и географическое положение страны, и ее масштабы, и отсутствие намерения присоединиться к зоне евро. Эти факторы позволяют России сохранить возможность самостоятельно регулировать правовую базу банковской системы. Подобная ситуация в какой-то мере гарантирует России самостоятельность в определении направления развития банковской системы. Поэтому необходимо сохранять паритет между идентификацией и определенной независимостью российского банковского права от общеевропейского права.

России необходимо развивать самостоятельность, своего рода независимость региональных банков. Для этого, по нашему мнению, целесообразно оставлять часть налогов в регионах, что позволит развиваться местному производству и обеспечит рост всех отраслей экономики данного региона и тем самым создать стабильный спрос на банковские услуги. Региональные банки, зная преимущества и потребности своего региона, выстроят более эффективную кредитную политику, которая обеспечит развитие и клиента и банка.

5. На основе выявленных принципов подхода к определению эффективности и уровня конкурентоспособности банков в Польше, а также авторского расчета применения методики DEA для расчета эффективности работы польских банков автором обозначены возможные принципы расчета показателя эффективности работы российских банков и обоснована необходимость соотнесения используемых в России показателей деятельности банков с общемировыми показателями. Обоснована необходимость использования методики DEA для расчета показателя эффективности работы банков для РФ, так как использование метода DEA предоставляет ряд существенных преимуществ. Так, при расчете показателей эффективности работы банка «классическими» методами (ROA и ROE) требуется наличие точных показателей о работе банка или банковской системы за длительный период времени. Это не всегда бывает возможно по ряду причин: банк недавно созданв стране банковский кризис или экономика нестабильна, и нет точных данных за длительный период времени. Кроме того, при создании математической функции (при параметрическом методе) существует возможность возникновения расчетной погрешности или математической ошибки. В то время как метод DEA:

— практически исключает возможность арифметической ошибки;

— позволяет для расчетов ограничиться данными за короткий период времени;

— не требует детализации данных, достаточно основных сведений о расходах и доходах банка за любой период времени;

— применим для сравнения данных разного типа, например, отдельные банки, выработка работающих и т. п.

В настоящее время, на наш взгляд, важно внедрять различные методы оценки эффективности работы банков, так как они давно используются в мировой практике. Широкий спектр оценок позволяет правильно представлять банк и планы его дальнейшего развития на банковском рынке страны, строить прогнозы перспектив развития конкретного банка (группы банков или банковской системы страны в целом) клиентам, инвесторам, государству и зарубежным партнерам.

По мнению автора, широкое применение данных методов оценки эффективности работы банков может способствовать большей прозрачности банковской системы России, способствовать снижению кризисного воздействия на банковскую систему, а в дальнейшем — предотвращению возникновения кризисных ситуаций. По нашему мнению, мировой экономический кризис продемонстрировал, что неточные и неполные, а зачастую и недостоверные оценки экономического состояния банков во многом явились причиной его возникновения. В сложившейся ситуации правильная и всеобъемлющая оценка эффективности деятельности каждого банка в отдельности приобретает особенно актуальное значение.

Правительства стран, направляя огромные средства на поддержание национальных банковских систем, не в состоянии «реанимировать» все банки, поэтому, по нашему мнению, перераспределение средств между наиболее эффективно работающими ранее банками, а следовательно, и наиболее устойчивыми к кризису, является наиболее целесообразным для поддержания всей банковской системы в целом.

6. В работе исследован ряд возможных моделей присоединения к зоне евро и возможность применения опыта использования «единой валюты» для РФ, Белоруссии и стран ЕврАзЭС, а также возможность для создания новой резервной валюты.

Проанализированный в работе опыт стран ЕС отчетливо выявляет, какую важную роль во всем процессе введения общей валюты играет проведение соответствующих реформ в стране, причем еще до вступления в зону единой валюты. Экономические проблемы, возникшие у ряда стран Евросоюза, свидетельствуют о длительности и сложности подготовительного периода введения единой валюты. Необходимо подчеркнуть, что при недостаточной подготовленности той или иной страны к введению единой валюты любого союза все основные организационные и экономические тяготы лягут например, в случае с Россией и ЕврАзЭС или России и Белоруссии) на «материнскую» страну валюты, т. е. на Россию. Все действия, предпринимаемые любым государством, стремящимся присоединиться к зоне единого валютного союза, должны быть всесторонне взвешены, обдуманы и направлены на достижение долговременных результатов.

Учитывая стремление России и ряда стран бывшего СССР создать единую рублевую зону, необходимо использовать опыт стран ЕС по созданию, развитию и расширению зоны евро. Это следует делать, по нашему мнению, с целью избежания излишних подготовительных процедур, которые удорожат механизм введения единой валюты и для сокращения необходимых затрат, используя с этой целью уже имеющийся практический опыт стран ЕС.

Не следует рассматривать стремление России, Белоруссии, Казахстана создать единую рублевую зону как альтернативу зоне евро. Это лишь оправданное стремление стран в будущем максимально использовать экономические выгоды от использования «единой валюты». Поскольку введение единой валюты на подготовительном этапе требует больших экономических затрат, а в дальнейшем несет серьезные риски, то процесс продвигается медленно. По этой причине изучение, анализ и возможность применения изученного положительного опыта, по нашему мнению, крайне важны для России.

7. Автор, опираясь на выявленные тенденции трансформации банковской системы Польши, Чехии, определения ее роли и эффективности использования в управлении экономикой и в решении социальных задач государством в условиях рыночной экономики, предложил ряд принципов, возможных для использования в России.

8. На основании изучения, анализа и обобщения опыта трансформации и функционирования банковских систем восточноевропейских стран с формирующимися рынками нами предложены концептуальные направления развития банковской системы России.

9. Автором, с учетом проблем финансового кризиса и восстановительного периода, сделан ряд предложений по снижению его последствий. Сегодня у российских банков и правительства общая задача — обеспечить стабилизацию банковской системы за счет поддержания ее ликвидности и тем самым способствовать устойчивому развитию банковского сектора.

Обобщая сказанное, мы предлагаем свое видение современного направления развития банковской системы России.

1. Необходимо, учитывая мировой опыт, опыт стран с формирующимися рынками, выделить надзорную функцию из-под юрисдикции ЦБ РФ в самостоятельную структуру — Бюро по надзору за деятельностью банковской системы РФ при правительстве России (Бюро по надзору). Подчинить это подразделение непосредственно правительству РФ. К его функциям отнести надзор за деятельностью всех звеньев банковской системы России. В связи с этим наделить его правом: а). Регулировать процесс внешнего заимствования. При этом соотносить суммы внешних кредитов с собственным капиталом банка. б). С целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций в банках (системообразующих) представляется целесообразным введение, помимо существующей системы «кураторов» центрального банка, системы «прикомандированных представителей» Бюро по надзору. Наделить их правом участвовать в работе банка в роли консультантов, и в случае возникновения финансовых затруднений у банка они должны выступать представителями банка перед Бюро по надзору, а те, в свою очередь, ходатайствовать об оказании помощи перед ЦБ РФ и Правительством РФ. в). В рамках Бюро по надзору создать «отдел кредитных рисков», с целью сбора информации о состоянии всех банков и кредитных историй всех клиентов банка. На основе собранной информации составлять рейтинги банков.

2.Одновременно, освободив ЦБ РФ от исполнения надзорной функции, возложить на него функции органа, оказывающего консультационную помощь Бюро по надзору. Кроме того, все выделяемые правительством средства для поддержания банковского и реального секторов экономики перераспределять через Банк России. Это обуславливается тем, что сегодня преодоление последствий экономического кризиса является главным обстоятельством в определении политики каждого государства. На начальном этапе кризиса правительства и центральных банки государств были вынуждены объединяться перед угрозой его развития, в дальнейшем ими руководствовалось стремление ликвидировать последствия воздействия кризиса на экономику. Россия активно участвует в этом процессе. Так, наша страна вела консультации на различном уровне, поддерживала все меры, предпринимаемые в сфере борьбы с экономическим кризисом, участвовала в работе так называемой «Группы 20». Меры, которые принимались правительством по предотвращению углубления банковского кризиса в российской банковской системе, свидетельствовали о намерении правительства активно поддерживать банковскую систему страны и с ее помощью предотвратить распространение экономического кризиса на все звенья национальной экономики. На практике не все решения оказались реализованными. По-прежнему состояние банковской системы России неустойчиво. Поэтому, по нашему мнению, правительство, стремясь поддерживать банковский сектор и вывести промышленность из состояния стагнации, должно консолидировать различные финансовые средства (международные резервы Банка России, средства федерального бюджета, средства соответствующих фондов) и перераспределять их через ЦБ РФ. Это обеспечит целевое использование средств.

3. Необходимо, по нашему мнению, усилить требования к анализу финансового состояния заемщика, т.к. на начальной стадии кризиса, возник рост просроченной задолженности по кредитам, принимаемым в обеспечение ЦБ РФ. Остаются актуальными проблемы с недофинансированием и возвратом уже выданных кредитов промышленности, что порождает главную на сегодня проблему банковского сектора РФ — проблему просроченной задолженности, которая может привести к ухудшения финансового состояния всей банковской системы. По нашему мнению, необходимо усилить требования к анализу финансового состояния заемщика. Следует осуществлять детальный анализ перспектив развития бизнеса заемщика, контролировать целевое использование выделенных средств. Анализировать причины падения выручки заемщика, определять связано это ценовой политикой заемщика или иными причинами. Осуществлять детальный анализ структуры обеспечения кредита и проводить рыночную оценку стоимости залога, в связи с существующей тенденцией падения спроса.

4. Ввести в функции Федеральной службы по финансовому мониторингу отслеживание и привлечение к ответственности недобросовестных кредито-заемщиков, которые, используя недостатки действующего законодательства, не возвращают кредиты. Законодательство позволяет им, по сути, только изменить название фирмы, перерегистрируя ее. Становясь как бы иной фирмой, они могут не возвращать кредит. Выявление недобросовестных кредитозаемщиков, взыскание задолженности будет способствовать снижению кредитных рисков и снижению банковских процентов по кредитам. Расширение «правового поля» в отечественном банковском секторе, безусловно, положительно скажется на всей экономике страны.

5. Ввести контроль за рынком так называемой «электронной коммерции». Сегодня-этот рынок охватывает большую область расчетов,-это пла-. тежи за мобильные телефоны, расчеты и покупка услуг через Интернет и платежи за него. Весь этот рынок в России не контролируется и не регулируется государством. Расчеты минуют банковскую систему, а следовательно, не участвуют в безналичном обороте. С них не полностью и не всегда взимаются налоги. Мировой опыт указывает, что не во всех странах рынок «электронной коммерции» регулируется государством, но во всех странах проводится его мониторинг. Это является функцией центральных банков. Так, в Польше, Чехии, Словакии мониторинг этого рынка осуществляет Национальный банк страны. В России для введения этой практики необходимо усовершенствовать законодательную базу, усилить меры воздействия к нарушителям. Учитывая мировой опыт, В России прежде всего необходимо повышать защищенность банковских коммуникационных сетей, так как российские банки не уверены в их защищенности и, следовательно, не рискуют открывать доступ к своим расчетным счетам через Интернет. Необходимо создавать в ЦБ РФ подразделение мониторинга рынка «электронной коммерции» с целью прогнозирования и определения его объемов. Государство должно участвовать в разработке программ защиты банковских расчетных счетов с целью вовлечения рынка «электронной коммерции» в банковские расчеты. Выгода от контроля за этим рынком очевидна.

6. Перед российскими банками в настоящее время стоит ряд принципиально важных задач: сокращение издержек, расширение спектра предлагаемых услуг, повышение уровня технологической базы, привлечение потенциальных клиентов из различных сфер экономики и, на этой основе, стремление расширить обслуживаемые ими доли рынка. Это позволит российским банкам быстрее пройти восстановительный период после кризиса, а в дальнейшем повысить капитализацию и конкурентоспособность.

7. Конкурентная борьба за клиентов способствует выравниванию банковских процентов на предлагаемые банковские услуги. Кроме того, все банки стремятся предложить весь спектр услуг. Клиенты отдают предпочтение тем банкам, которые способны обеспечить их быстрое, качественное обслуживание по средним расценкам банковского рынка. Чтобы обеспечить требования клиентов и удержаться на рынке, банки сегодня вынуждены постоянно вкладывать средства в техническое обновление, переподготовку персонала, развитие новых направлений.

8. В перспективе перед отечественными банками стоит глобальная задача — расширение сферы их функционирования как внутри страны, так и за ее пределами, но без соответствующей законодательной базы это невозможно. Поэтому, по нашему мнению, необходимо приводить российское законодательство в соответствие с европейским законодательством. Однако, это не означает прямого копирования его.

9. Мировой экономический кризис приостановлен, на ликвидацию его негативных последствий направлены объединенные усилия всего банковского сообщества и государства. Однако, на наш взгляд, в настоящее время самым актуальным является формирование концепции дальнейшего развития российской банковской системой. По нашему мнению, в основе стратегии развития банковской системы России должно быть стремление государства к сохранению двухуровневой банковской системы. При этом целесообразно в структуре банковского сектора выдерживать определенный баланс между коммерческими и государственными банками. Экономически нецелесообразно, по нашему мнению, возвращаться к трем крупным банкам с филиальной сетью и, таким образом, отбросить национальную банковскую систему на 20 лет назад.

10. Создание группы транснациональных российских банков явится важнейшим условием интеграции российской банковской системы в мировую экономическую систему, укрепления положения России в мире. Без поддержки и целенаправленных действий правительства этого достичь не возможно. Следует, по нашему мнению, выделить группу российских банков, как коммерческих, так и с государственным участием, и оказывать им государственную поддержку, с целью их укрупнения, увеличения уставного капитала, повышения ликвидности, устойчивости и обеспечения их поступательного развития. Эти банки будут иметь возможность преобразоваться в транснациональные банки, имеющие возможность предоставлять весь спектр банковских услуг и занять ведущие позиции в мировом банковском рейтинге так называемых «первоклассных» банков. Тем самым они будут способствовать интеграции всей российской банковской системы в мировую экономическую системами и станут неотъемлемой частью мирового финансового рынка.

11. Для сбалансированности развития банковской системы внутри страны необходимо, по нашему мнению, развивать региональные банки. Это предложение обусловлено рядом обстоятельств. Прежде всего, региональные банки максимально приближены к местному, региональному производству. Поэтому они способны полнее и всестороннее оценить потребность в кредитах местного среднего и малого бизнеса. В то же время региональные банки полнее и глубже знают финансовую ситуацию местной промышленности и сельхозпроизводителей. Одновременно они не ограничены лимитами, определенными головным офисом или материнским банком. Они имеют большую возможность, нежели крупные иногородние банки, обеспечить надежность проводимых операций, гарантировать соблюдение основ.

187 ных принципов кредитования — платность, срочность и возвратность. Эти обстоятельства будет способствовать росту эффективности кредитования, а следовательно, и развитию региональной экономики. Это одновременно обеспечит наличие рабочих мест, снижение социальной напряженности и в конечном итоге будет способствовать не только преодолению последствий кризиса, но и выравниванию экономического развития региона, росту экономического развития, усилит интеграцию России и упрочит ее положение в мировой экономической системе.

187 Сегодня проблема реализации этих основных принципов кредитования является самой острой и ставит под угрозу меры правительства по поддержанию и восстановлению банковской системы РФ.