Систематизация банковских операций

Банковские операции разделяют на группы, что имеет скорее условный характер.

В. Ф. Попондопуло разделяет банковские операции на активные и пассивные, в зависимости от той роли, в какой выступает кредитная организация в соответствующем обязательстве: в роли должника, кредитора или того и другого одновременно^[1]. К. К. Лебедев критерием деления банковских операций на пассивные и активные видит направление движения денежных средств — в банк или из банка. Исходя из этого он подразделяет банковские операции на пассивные (направлены на привлечение денежных средств); активные (операции по размещению привлеченных и собственных средств); расчетные; иные операции^[2].

Д. В. Нефедов^[3], принимая во внимание посредничество на финансовом рынке как основную экономическую функцию банка, делит банковские операции на активные, пассивные и специальные виды (расчетные и иные). К активным операциям он относит операции, связанные с размещением денежных средств (кредит, учет векселей, факторинг, форфейтинг, лизинг, выдача банковских гарантий и поручительство), а к пассивным — операции по привлечению денежных средств (открытие и ведение счетов, депозиты).

Критерий направленности движения денежных средств^[4], приводящий к аккумулированию (пассивные операции), расходованию (активные операции) или неизменности (комиссионно-посреднические операции) ликвидности кредитной организации, должен быть положен в основу деления банковских операций на активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств) и активно-пассивные (или, что правильнее отражает их суть, комиссионно-посреднические) (см. табл. 6.1).

Таблица 6.1

Типы банковских операций

Примечание. А — активные операции; П — пассивные операции; КП — коммерческо-посреднические операции.

Договор в подавляющем большинстве случаев является основным средством регулирования отношений между кредитной организацией при осуществлении банковских операций и клиентом. Своеобразие каждой банковской операции определяет специфику содержания используемого вида договора, регулирующего отношения между его сторонами.

Но есть и общие подходы к определению содержания условий, включаемых в подавляющее большинство договоров.

Кредитные организации в своей практике широко используют заранее разработанные формы договоров (что является средством минимизации банковских рисков). Возможный негативный эффект от определения кредитной организацией условий договора в самостоятельном одностороннем порядке нередко купируется правами, предоставляемыми ст. 426 ГК РФ, а также правом клиента расторгнуть договор в течение срока его действия в одностороннем порядке.

Условия договоров о цене банковской услуги определяются зачастую не ситуационно с учетом личности клиента, его имущественного положения и иных подобных критериев, а путем установления тарифов, единых для каждой обладающей четкими признаками группы клиентов. Кредитные организации заранее могут оговаривать свое право на внесение изменений в тарифы в одностороннем порядке. Но учитывая число обслуживаемых ими клиентов и необходимость уведомить каждого из них об изменении тарифов, кредитные организации предпочитают осуществлять это посредством размещения информации на своих официальных сайтах и средствах массовой информации, на стендах объявлений в помещениях подразделений кредитных организаций, рассылки уведомлений на устройства мобильной связи и электронные адреса клиентов, и пр.

Оплата услуг по банковским договорам осуществляется в безналичном порядке путем списания денежных средств с расчетного счета клиента без его дополнительного распоряжения в самостоятельно рассчитанной кредитной организацией в соответствии с действующими тарифами сумме в день совершения каждой банковской операции, если договором или тарифами не предусмотрен иной порядок уплаты кредитной организации причитающегося ей комиссионного вознаграждения.

Идентификация клиента выступает важнейшим условием осуществления банковских операций, заключения договоров с клиентами.

В силу п. 1.1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 19.08.2004 № 262-П, кредитная организация при совершении банковских операций и иных сделок обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании (далее — клиент), а также устанавливать и идентифицировать выгодоприобретателя (т.е. лицо, к выгоде которого действует клиент в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления), за исключением случаев, установленных Законом о ПЛДФТ.

К примеру, идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится при осуществлении организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, операций по приему от клиентов — физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 тыс. руб. (за исключением случая, когда у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма) (п. 1.1 ст. 7 Закона о ПЛДФТ).

Кредитная организация может не устанавливать и не идентифицировать выгодоприобретателя, если клиент является организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, указанной в ст. 5 или 7.1 Закона о ПЛДФТ, или банком — резидентом иностранного государства — члена Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

Поскольку правоспособность кредитных организаций опосредуется закрытым перечнем банковских операций и открытым перечнем банковских сделок, в правоприменительной практике встает вопрос о возможности совершения кредитными организациями иных сделок, не предусмотренных Законом о банках.

Важнейшим ограничителем правоспособности кредитных организаций является запрет заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

При всей очевидности содержания указанных видов деятельности на практике нередко возникали вопросы квалификации тех или сделок, совершаемых кредитными организациями, в качестве запрещаемых, в связи с чем Банк России был вынужден давать разъяснения об отсутствии нарушения устанавливаемого в ч. 6 ст. 5 Закона о банках запрета в следующих случаях:

• — деятельности кредитной организации по распространению лотерейных билетов, телефонных карт и интернет-карт^[5];
• — привлечения кредитными организациями денежных средств граждан во вклады с розыгрышем призов (вместе с тем Банк России с учетом ст. 834 ГК РФ и ст. 36 Закона о банках указал, что кредитные организации ие вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц на условиях выплаты вкладчикам дохода в виде товаров народного потребления или иных материальных объектов в неденежной форме в качестве приза вместо выплаты дохода в виде процентов в денежной форме. Условие о розыгрыше приза также не может быть включено в договор банковского вклада, как не отвечающее требованиям ст. 834 ГК РФ^[6]);
• — реализации имущества, полученного от заемщиков по отступному в погашение ранее выданных кредитов, и заложенного имущества^[7] (хотя в правоприменительной практике встречались случаи, когда в качестве торговой деятельности квалифицировались самостоятельная реализация кредитными организациями заложенного имущества, имущества, полученного по отступному^[8], реализация банком по договору комиссии заложенного имущества, в соответствии с которым банк принял на себя обязательство по реализации такого имущества от своего имени^[9]. Отрицательно воспринимая такого рода случаи, поскольку целью деятельности банка является получение денежных средств для погашения числящейся за заемщиком задолженности, следует сослаться на мнение Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ^[10] — заключенное банком-залогодержателем соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на недвижимое имущество, по которому банк приобретает это имущество для себя или для третьего лица, нс может считаться заключенным банком с превышением его специальной правоспособности).

В силу ч. 6 ст. 5 Закона о банках запрет на осуществление производственной, торговой и страховой деятельности не распространяется на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Законом о клиринге.

Согласно ч. 29 ст. 2 Закона о рынке ценных бумаг производный финансовый инструмент — договор, за исключением договора репо, предусматривающий одну или несколько из следующих обязанностей:

• 1) обязанность сторон или стороны договора периодически или единовременно уплачивать денежные суммы, в том числе в случае предъявления требований другой стороной, в зависимости от изменения цен на товары, ценные бумаги, курса соответствующей валюты, величины процентных ставок, уровня инфляции, значений, рассчитываемых на основании цен производных финансовых инструментов, значений показателей, составляющих официальную статистическую информацию, значений физических, биологических и (или) химических показателей состояния окружающей среды, от наступления обстоятельства, свидетельствующего о неисполнении или ненадлежащем исполнении одним или несколькими юридическими лицами, государствами или муниципальными образованиями своих обязанностей (за исключением договора поручительства и договора страхования), либо иного обстоятельства, которое предусмотрено федеральным законом или нормативными актами Банка России и относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит, а также от изменения значений, рассчитываемых на основании одного или совокупности нескольких указанных в настоящем пункте показателей. При этом такой договор может также предусматривать обязанность сторон или стороны договора передать другой стороне ценные бумаги, товар или валюту либо обязанность заключить договор, являющийся производным финансовым инструментом;
• 2) обязанность сторон или стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать ценные бумаги, валюту или товар либо заключить договор, являющийся производным финансовым инструментом;
• 3) обязанность одной стороны передать ценные бумаги, валюту или товар в собственность другой стороне не ранее третьего дня после дня заключения договора, обязанность другой стороны принять и оплатить указанное имущество и указание на то, что такой договор является производным финансовым инструментом.

Согласно п. 17 ст. 2 Закона о клиринге центральный контрагент — это юридическое лицо, являющееся одной из сторон всех договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул. Клиринговый пул — совокупность обязательств, допущенных к клирингу и подлежащих полностью прекращению зачетом и (или) иным способом в соответствии с правилами клиринга и (или) исполнением. Функции центрального контрагента могут осуществлять клиринговая организация, а также кредитная организация, получившая аккредитацию на осуществление указанных функций (ч. 2 ст. 5 Закона о клиринге).

• [1] Попондопуло В. Ф. Коммерческое (предпринимательское) право: учебник. 3-е изд., перераб, и доп. М.: Норма, 2008. С. 656.
• [2] Лебедев К. К. Правовое регулирование банковской деятельности // Коммерческое право: учебник: в 2 т. / под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. 3-е изд., перераб, и доп. М.: Юристъ, 2002. С. 335.
• [3] Нефедов Д. В. Правовое регулирование банковской деятельности // Коммерческое (предпринимательское) право: учебник: в 2 т. 4-е изд., перераб, и доп. / под ред. В. Ф. Попондопуло. М.: Проспект, 2009. Т. 2. С. 462−463.
• [4] Банковское право: учеб, пособие / отв. ред. А. А. Травкин. М., 2005. С. 78.
• [5] Пункт 1.2 письма ЦБ РФ от 30.08.2007 № 136-Т «Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц» .
• [6] См.: письмо ЦБ РФ от 10.07.2003 № 105-Т «О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов» .
• [7] См.: письмо ЦБ РФ от 24.04.2000 № 89-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России» .
• [8] См., например: постановление ФАС ДО от 22.04.2003 но делу № Ф03- А37/03−1/812, постановление ФАС ПО от 14.01.2005 по делу № А57−5902/04−1.
• [9] Постановление ФАС ПО от 21.12.2000 по делу № 3844/99−12.
• [10] Пункт 15 «Обзора практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 № 90).