Правовое регулирование расчетов в российской федерации

Основные принципы осуществления безналичных расчетов

Расчеты могут осуществляться как наличными денежными средствами, так и в безналичной форме.

Расчеты в безналичной форме осуществляются в формах различных гражданско-правовых сделок. Указанные расчеты отличаются прежде всего от платежей в наличной форме, т. е. в тех случаях, когда средством платежа выступают наличные денежные знаки или деньги в строгом смысле этого слова. В безналичных расчетах происходит обмен требований к кредитным организациям.

Безналичные расчеты регулируются рядом международных правовых актов, к которым, в частности, относятся: Унифицированные правила по инкассо (публикация МТП № 552 1995 г.), Унифицированные правила и обычаи МТП для документарных аккредитивов (публикация МТП № 600 2007 г.) и др.1.

В Российской Федерации порядок осуществления расчетов определяется ГК РФ (гл. 46), Федеральным законом «О национальной платежной системе» и банковскими правилами, среди которых необходимо выделить Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»^[1][2], Положение Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России»^[3], Положение Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России»^[4] и др.

Безналичные расчеты, осуществляемые через банки (кредитные организации), основываются на следующих принципах.

1. Кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Клиент вправе самостоятельно выбрать кредитную организацию для своего расчетно-кассового обслуживания. При этом кредитная организация должна иметь лицензию на совершение данной банковской операции.

• 2. Участники расчетов могут выбирать и устанавливать в договоре любую форму расчетов, предусмотренную законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
• 3. Кредитные организации осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:
  • — списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
  • — списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств — физическим лицам;
  • — списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.
• 4. При осуществлении расчетов средства со счетов списываются по распоряжению владельца счета, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством либо договором между кредитной организацией и клиентом.

Волеизъявление владельца счета может быть выражено либо в форме прямого указания кредитной организации о перечислении средств, либо в форме письменного согласия на платеж по требованию, предъявленному третьим лицом.

• 5. Кредитная организация не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств, находящихся на счете клиента, и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
• 6. Кредитная организация, участвующая в расчетах по гражданскоправовому обязательству контрагентов, сама не является стороной в этом обязательстве. Она является стороной договора банковского счета и лишь за его исполнение отвечает перед своим клиентом.
• 7. Перевод денежных средств может осуществляться с участием кредитной организации, не являющейся банком плательщика и банком получателя средств (далее — банк-посредник).
• 8. Не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства на счете или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
• 9. Платежи со счетов производятся при наличии средств на счетах плательщика либо за счет банковского кредита, предоставленного плательщику.
• 10. Перевод денежных средств может быть осуществлен банком с последующим возмещением в соответствии с договором банком плательщика денежных средств в размере сумм распоряжений, исполненных банком получателя средств.

• 11. Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы.
• 12. Платежи осуществляются в порядке календарной очередности при достаточности средств на счете. Если денежных средств на счете не хватает для удовлетворения всех предъявленных требований, списание денежных средств осуществляется с соблюдением очередности, установленной ст. 855 ГК РФ.
• 13. Кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством:
  • — приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
  • — приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
  • — приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;
  • — уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
  • — уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
  • — уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

• [1] Подробно правовое регулирование международных расчетов будет рассмотренониже.
• [2] См.: Вестник Банка России. 2012. № 34.
• [3] Положение Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе БанкаРоссии» // Вестник Банка России. 2012. 11 июля.
• [4] См.: Вестник Банка России. 2007. 25 мая.