Сфера деятельности коммерческих банков за рубежом

Основными функциями зарубежных коммерческих банков в международной практике являются:

• • открытие текущих вкладов до востребования (чековых депозитов);
• • предоставление коммерческих кредитов;
• • выдача ссуд под залог недвижимости;
• • инвестирование средств на покупку ценных бумаг;
• • оказание услуг по обслуживанию сберегательных и срочных счетов;
• • выпуск кредитных карт;
• • совершение валютных операций и сделок;
• • продажа дорожных чеков;
• • большой комплекс информационных услуг, которые предназначены не только для клиентов банка, но и для обслуживания крупных коммерческих компаний.

Другими отличительными характеристиками коммерческих банков на западном рынке выступают:

• • максимальная приближенность их к клиентам за счет наличия разветвленной сети в регионах предпринимательской деятельности и расчетно-финансового обслуживания своих клиентов;
• • предоставление гарантий платежа в составе отдельных форм расчетов.

Экономическая стратегия, отличающая коммерческие банки западных стран, реализуется по следующим направлениям.

• 1. В США только четыре мощных коммерческих банка 70% всей своей прибыли тратят на обновление и приобретение новейших компьютерных технологий и программ. Остальные банки расходуют примерно один доллар из десяти на подобные цели. Ни один из российских коммерческих банков не позволяет себе направлять такой объем средств на информационно-технологическое обеспечение.
• 2. Зарубежные банки с помощью компьютерных систем накапливают детализированную глобальную информацию, которая позволяет им осуществлять детальный анализ всех сфер банковско-финансовой и валютной деятельности на международных финансовых рынках.

Систематически ведется мониторинг о мере присутствия международных операций в прибылях банков. В большинстве коммерческих банков Запада до 50% их активов формируется за счет доходов от международных банковских операций в рамках исполнения долговых обязательств и платежей в системе ВЭД и между различными странами. В том же режиме анализируется информация по рисковым кредитам в процессе внешнеторговых операций и вероятным потерям, которые могут последовать.

Еженедельно коммерческие банки анализируют данные о несоответствии депозитной базы активам банка, показателям ликвидности, рискам, а также производится анализ портфельных инвестиций по всем международным фондовым рынкам и инструментам, которые имеют место в их функционировании.

Круглосуточно обрабатывается информация по валютным операциям.

• 3. Система банковских услуг и расчетных операций предусмотрена для обслуживания массового клиента, а не избирательного, с помощью создания центров комплексного сервиса для промышленных предприятий, торговых и страховых компаний.
• 4. Оперативная модернизация компьютерных программ позволяет проводить одновременно глобальные (масштабные) операции на всех мировых фондовых, валютных, товарно-сырьевых, кредитных, инвестиционных рынках и рынках драгоценных металлов с учетом всего разнообразия специфических финансовых инструментов, которые присущи каждому из них.
• 5. Возможность обеспечивать расчетно-платежные операции непосредственно в местах реализации товаров и услуг своих клиентов, в том числе и за рубежом. Например, благодаря тому, что в США 2/3 видеотерминалов принадлежит гражданам этой страны, деятельность коммерческих банков приближена фактически не только к юридическим, но и к физическим лицам. Они способны работать в пределах конкретного офиса или компании.
• 6. Способность осуществления расчетно-кассового и депозитно-ссудного обслуживания, включая оплату чеков и векселей, а также предоставления налоговых услуг и информации о своих клиентах по банковским отсылкам, почтовых услуг, управление активами и совершение брокерских сделок.
• 7. Создание собственных рабочих центров по обслуживанию крупнейших национальных и зарубежных компаний совместно с другими иностранными банками. В этот комплекс обслуживания входит:
  • • составление сводных отчетов филиалов и подразделений компаний и фирм, функционирующих на территории других стран, по стандартной форме в соответствии с международными требованиями;
  • • составление сводных балансов для обслуживаемых корпораций;
  • • проведение валютных операций на внутреннем и международном валютных рынках;
  • • управление наличными и кредитными ресурсами компаний из числа своих клиентов;
  • • размещение финансовых средств на зарубежных фондовых и других рынках;
  • • подготовка краткои среднесрочных прогнозов о вероятных потребностях клиентов банков в валютных и других ликвидных средствах платежа (девизах);
  • • осуществление текущих расчетов между клиентами банка и операций по переводу денежных ресурсов.
• 8. Необходимость расширения сферы клиентов заставляет коммерческие банки вести инновационную деятельность по ряду направлений.

Во-первых, в части изыскания и внедрения инновационных операций и эффективных форм обслуживания клиентов в связи с увеличением объемов международных коммерческих сделок, номенклатуры товаров, расширением числа потенциальных продавцов и покупателей на мировых товарных рынках, а значит, и возрастанием в значительной степени финансовых, коммерческих и страновых рисков.

В связи с этим изыскиваются новые формы и методы обслуживания, которые в основном сводятся к повышению эффективности управленческих функций. В их числе:

• • предоставление гарантии банков, но прибыльному размещению на денежном рынке депонированных сумм своих клиентов;
• • сбор дивидендов и осуществление платежей по ним;
• • открытие нау-счетов (или гибридных счетов), представляющих собой комбинированные счета по управлению наличностью клиентов.

Нау-счет (англ, now — negotiable order of withdrawal) — это комбинация текущего и процентного счетов. Его содержание сводится к тому, что превышение сумм поступления на банковский счет сверх минимально оговоренного с клиентом предела (например, 1000 долл.) позволяет производить начисление дополнительного накопительного процента на этот же счет. Нау-счет используется в процессе банковского кредитования и позволяет клиенту 50% его размера получать в качестве кредита банка, фактически только частично используя средства банка, а другая его часть — это собственные накопления клиента по счету. Соответственно по такого рода кредитам применяются минимальные, плавающие ставки банковского процента.

Другое направление использования нау-счета заключается в следующем. В случае приближения банковской ставки процента, которая начисляется по счету, к усредненной величине ставки мирового межбанковского рынка, дальнейшее пользование нау-счетом позволяет выписывать неограниченное число чеков в счет зачисленных финансовых средств, закладных с процентной ставкой, получать займы под недвижимость и осуществлять другие операции.

Банки открывают также супериау-счет, который обслуживает депозиты с плавающей ставкой.

Во-вторых, для зарубежных коммерческих банков характерно то, что они не концентрируют свою деятельность в рамках обслуживания какой-либо одной сферы. Они равномерно распределяют капиталы, а также риски, которые сопровождают банковские операции, между чисто банковскими операциями, портфельными инвестициями, управлением фондами, страхованием и сделками с собственностью.

В-третьих_у покупка банками ценных бумаг (национальных) региональных или зарубежных брокерских и дилерских фирм обеспечивает им доступ к мировым сетям по операциям с финансовыми инструментами, а также возможность налаживания связей с национальными компаниями, которые выступают лидерами биржевой и внебиржевой торговли.

По заключению международных экспертов европейских банков, некоторыми новыми функциональными критериями крупных зарубежных коммерческих банков в XXI в. должны стать, прежде всего, значительный размер капитала, укрепление ведущих позиций в мировых рейтингах, повышение степени финансовой благонадежности и способность предоставлять своим клиентам более низкие процентные ставки по сравнению со средним уровнем.

В-четвертых, обеспечение универсального характера деятельности с широким спектром услуг, в том числе путем диверсификации их в страховом бизнесе.

Наконец, в-пятых, усиление интернациональности банков, предполагающей их деятельность на международных финансовых, фондовых и товарных рынках без географических и политических границ и долевое участие в управлении мировыми финансовыми и фондовыми потоками.