Субъекты и объекты страховой деятельности

К участникам страховых отношений Закон о страховании относит страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страховые организации, общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Субъектами страхового дела Закон о страховании называет страховые организации, общества взаимного страхования, страховых агентов и брокеров. Деятельность этих лиц подлежит лицензированию. В число субъектов страхового дела Закон включает также страховых актуариев, подлежащих аттестации.

Определенные требования Закон о страховании предъявляет к наименованию перечисленных участников страхового рынка. Прежде всего, юридические лица, осуществляющие страховые операции, должны в своем наименовании содержать профиль проводимой деятельности. Причем указанным лицам запрещено повторять частично или полностью в своем названии наименования других страховых субъектов.

Сторонами в договоре страхования являются страховщик и страхователь.

В соответствии со ст. 6 Закона о страховании страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в соответствии с установленным порядком.

В компетенцию страховщиков входит оценка страхового риска, получение страховых премий (страховых взносов), формирование страховых резервов, инвестирование активов, определение размера убытков (ущерба), осуществление страховых выплат в виде страхового возмещения и страхового обеспечения, а также иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору страхования.

Характерно, что из п. 1 ст. 6 Закона о страховании, определяющего правовой статус страховщиков, в 2003 г. исчезло указание на то, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователь — это лицо, участвующее в согласовании условий договора. Другая сторона договора страхования — страхователь. Он вместе со страховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы защищались интересы самого страхователя; именно страхователь получал страховую выплату; страховой взнос платил именно страхователь; страховой случай произошел со страхователем.

Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно делает лицо страхователем. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе в судебном порядке.

Остальные участники страхового договора — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель — это лицо, которое не является страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель, имеет в гражданском праве название «договор в пользу третьего лица». В договоре страхования, заключенного не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату. Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воле, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон. Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели названы законом. Если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель — другая сторона договора, по отношению к которой ответственность возникает. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре, это не будет принято во внимание. Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель, это не будет приниматься во внимание. Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу.

Застрахованное лицо (застрахованный) — лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, так же как и выгодоприобретатель, не является самостоятельным участником страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобретателем закон не называет застрахованных императивно.

В договорах личного страхования застрахованное лицо может быть назначено в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в договорах личного страхования назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия самого застрахованного, а если согласия нет, то застрахованный автоматически считается выгодоприобретателем.

Страховыми агентами могут быть российские граждане, действующие на страховом рынке на основе гражданско-правового договора, или отечественные юридические лица — коммерческие организации, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями^[1].

Страховыми брокерами вправе стать российские граждане, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, или отечественные юридические лица — коммерческие организации, представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию страховых услуг (заключению договоров страхования или перестрахования).

Данные лица могут проводить и иную деятельность в сфере страхования, но им запрещено выступать в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика, а также заниматься деятельностью, не связанной со страховой деятельностью.

Страховые актуарии являются российскими гражданами, получившими квалифицированный аттестат и проводящими в соответствии с заключенным со страховщиком трудовым или гражданско-правовым договором деятельность, связанную с расчетом страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценкой его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Под объектами страхования закон понимает имущественные интересы, которые сформулированы отдельно поличному и имущественному страхованию.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• — с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• — причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

• — с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• — обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхованием гражданской ответственности);
• — осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

• [1] См.: Корчевская Л. Страховые посредники: брокеры и агенты // Закон. 2002. № 2. С. 35.