Договоры страхования в международном коммерческом обороте

Договоры страхования, заключаемые в международном коммерческом обороте, по своему содержанию не отличаются от страховых договоров, заключаемых на национальных рынках. Это связано с тем, что подобные нормы изначально пришли в национальное законодательство либо непосредственно из международных торговых обычаев, либо из иностранного законодательства, закрепившего эти обычаи^[1]. Это позволяет использовать при формулировании условий конкретных договоров страхования, связанных с международным коммерческим оборотом, содержание соответствующих норм, закрепленных в международных торговых обычаях или в национальных законодательствах.

Страховщиками в таких договорах страхования могут являться: (1) коммерческие страховые организации, получившие разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности в стране, где находится головной офис организации; (2) общества взаимного страхования (при международной торговле такие общества имеют наиболее важное значение в морском страховании, где они представлены клубами взаимного страхования судовладельцев); публично-правовые организации, созданные специально для осуществления определенного вида страхования^[2].

В международном коммерческом обороте чаще всего заключаются договоры имущественного страхования, поэтому страхователями (выгодоприобретателями) в них могут быть только лица, обладающие страховым интересом. В ином случае договор страхования признается ничтожным. Страхователями (выгодоприобретателями) являются участники указанного оборота, за исключением выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности (страхование ответственности подрядчика при строительстве, страхование ответственности при осуществлении международных автомобильных перевозок), которые наделяются правовым положением третьих лиц в таких договорах. Договоры страхования заключаются только в письменном виде. Отсутствие письменной формы договора влечет его недействительность. При этом национальные законодатели прямо устанавливают, какие письменные документы могут подтверждать заключение договора страхования. Так, например, страховой полис является единственным документом, дающим основание требовать страховую выплату в соответствии с Законом Великобритании «О морском страховании» (ст. 22 Закона).

Цель страхования инвестиций — защита инвестиций от возможных потерь, возникающих вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления инвестиционной деятельности. Данный вид подразделяется по характеру страховых рисков на: 1) страхование от политических рисков; 2) страхование от коммерческих рисков. Страхование инвестиций от коммерческих рисков весьма успешно осуществляется коммерческими страховщиками путем заключения традиционных договоров страхования объектов инвестиций (например, страхование строительно-монтажных работ при осуществлении инвестирования в новое строительство).

Договоры страхования от политических рисков заключают при осуществлении инвестиций в зарубежные страны.

Для такого страхования характерны невозможность математической оценки вероятности наступления страховых рисков и крайне высокий размер ущерба. Поэтому коммерческие страховые организации этим страхованием, за редким исключением, не занимаются^[3]. В силу тех же причин затруднительно проведение в подобном случае и самострахования^[4].

Однако значение наличия такого страхования для развития международной торговли трудно переоценить. Ввиду этого подобное страхование существует в международной практике, но его проводят в основном государственные страховые структуры страны-инвестора и международные финансовые организации. В настоящее время на три государственные организации (США, ФРГ и Японии) приходится 80% от общего объема операций, осуществляемых в рамках национальных государственных программ страхования инвестиционных рисков.

Страховыми рисками здесь являются обстоятельства, связанные с действиями органов власти, управления, иных государственных образований, народных масс. При определении в договоре конкретного перечня рисков учитываются следующие факторы: а) политическое и экономическое положение страны; б) ее потенциальные финансовые возможности; в) уровень развития промышленности, сельского хозяйства и инфраструктуры; г) величина валового внутреннего продукта; объемы внутренней и внешней задолженности государства и ее структура; д) своевременность погашения имеющихся займов; е) уровень инфляции; ж) объект и субъект страхования; з) сумма инвестиций; и) географическое местонахождение объекта инвестиций; к) срок страхования и т. д. При этом данные факторы могут повлиять не только на предоставляемый объем страхового покрытия, но и на саму экономическую целесообразность и возможность страхования, а следовательно, в конечном итоге на сам факт инвестирования.

В мировом экономическом хозяйстве выделяют зоны «рискованных инвестиций», которые характеризуются общей неблагоприятной оценкой уровня неопределенности политических и экономических условий осуществления инвестиций.

Страхование политических рисков — крайне проблематичный механизм, ибо реализация таких рисков может повлечь за собой катастрофический, опустошительный ущерб. Действительно, реализация риска изменения политического режима или режима конвертируемости внутренней валюты, режима вывоза прибыли окажет влияние на все производственные инвестиции и, с точки зрения страховщика, будет носить катастрофический характер в силу кумуляции застрахованных рисков.

В обычном договоре страхования эти риски, как правило, включаются в содержание так называемой форс-мажорной оговорки, согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика компенсировать такой ущерб.

Иногда договор страхования заключают на специальных условиях, например страхование от политических рисков (часто употребляется определение «страхование политических рисков») или от так называемых «некоммерческих рисков».

Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков осуществляется специализированными национальными, как правило, государственными агентствами, международными организациями или, в очень редких случаях, коммерческими страховыми организациями. Среди таких агентств можно назвать Корпорацию частных зарубежных инвестиций (ОПИК). Как специализированное агентство ОПИК учреждено в 1969 г. специальной поправкой к законодательному акту Федерального правительства США 1961 г. о зарубежной помощи^[5].

Подобные страховые организации осуществляют свою страховую деятельность по трем следующим программам:

• 1) страхование имущественных интересов инвесторов от политических рисков, связанных с экспроприацией или национализацией, необратимостью местной валюты в свободно конвертируемую валюту, с повреждением имущества или потерей прибыли в результате гражданских волнений, гражданской войны, изменений политического режима;
• 2) финансирование проектов и кредитование частных инвесторов путем предоставления краткосрочных и прямых долгосрочных гарантированных займов;
• 3) оказание инвесторам консультационных услуг по изучению инвестиционного и политического климата в предполагаемой стране — реципиенте инвестиций.

При этом под риском «неконвертируемости валюты» в таком страховании понимается невозможность конвертации капитала или прибыли в твердую валюту вследствие либо принятого национальным правительством решения о блокаде вывоза капитала, либо установленного им неблагоприятного или дискриминационного обменного курса. Однако страховое покрытие не распространяется на девальвацию национальной валюты или рыночное колебание курса, поскольку эти потери — следствие спекулятивного риска, а сам по себе этот риск может принести не только потери, но и прибыль.

Включение в договор страхования риска «экспроприации или национализации» инвестиций предполагает предоставить инвестору страховую защиту в случаях, когда подобные действия осуществлены национальным правительством без выплаты соответствующей компенсации.

В зависимости от перечисленных факторов в объем страхового покрытия могут входить следующие риски:

• — изменения в валютном законодательстве, которые могли бы препятствовать инвесторам осуществлять деятельность согласно ранее обусловленной программе;
• — изменения в валютном законодательстве, которые препятствовали бы переводу дивидендов иностранным инвесторам;
• — принятие нормативных актов, которые препятствовали бы инвесторам использовать инвестированные средства и возможный доход от них для последующего инвестирования;
• — национализация предприятий, созданных с участием иностранных инвесторов, или экспроприация их активов в результате предпринятых государством изменений в экономике или политике;
• — принятие законодательства, которое лишало бы права владения землей, принадлежащей предприятию;
• — принятие законодательства, позволяющего полностью или частично конфисковать продукцию предприятия, в которое вложены иностранные инвестиции;
• — введение законодательства в области налогообложения, которое препятствовало бы дальнейшему капиталовложению или прибыльному ведению дела;
• — введение нормативных актов, устанавливающих запрет для предприятий, в которых доминируют иностранные инвесторы, принимать участие в биржевых сделках;
• — принятие законодательства, которое ущемляло бы финансовое и любое другое положение иностранных инвесторов по сравнению с первоначальными предпосылками;
• — принятие нормативных актов, ущемляющих право инвесторов входить в руководящие органы предприятий, в которые инвесторы вложили соответствующие средства;
• — внесение изменений в правоприменительную (судебную) практику;
• — военные действия, гражданские волнения и социальные беспорядки, повлекшие за собой причинение ущерба имущественным интересам инвестора.

Данный перечень возможных рисков может быть дополнен исходя из особенностей политической и экономической обстановки.

В соответствии с договором страхования, заключаемого ОПИК с американскими частными предпринимателями, Агентство обязуется возместить страхователю понесенные им убытки в результате наступления страхового случая. После выплаты страхового возмещения к страховщику, т. е. к США в лице ОПИК, на основе принципа суброгации переходят все права и требования страхователя в отношении третьих лиц в связи с наступлением страхового случая.

Что же касается объектов страховой охраны, то ими могут быть следующие виды инвестиций:

• — акции и другие ценные бумаги и права участия;
• — прямые инвестиции, в том числе связанные с проведением строительно-монтажных работ, модернизацией производства и т. п.;
• — имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом;
• — ссуды, кредиты и другие виды инвестиций.

Страховая сумма не превышает 90% общего объема инвестиций, при этом разница остается на риске инвестора, которая может быть застрахована или гарантирована иным образом. Страховые премии составляют от 0,3% страховой суммы при страховании от «неконвертируемости валюты» и до 0,6% — при страховании на случай экспроприации инвестиций и дифференцируется в зависимости от степени страхового риска.

Более широкий круг страховых рисков покрывает страхование, осуществляемое в рамках подразделения страхования экспорта Министерства внешней торговли и промышленности Японии. Это страхование является обязательным для любого японского экспортера. Помимо рисков, связанных с экспроприацией иностранной собственности принимающим государством, с военными действиями, революциями и неконвертируемостью валюты, предусматривается страхование от невозможности продолжать вести предпринимательскую деятельность, от временной (на срок более шести месяцев) приостановки этой деятельности, от приостановления проведения банковских операций.

Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций (МИГА) является акционерным обществом с капиталом в 1 млрд специальных прав заимствования. В число его акционеров входит более 100 государств, купивших акции в размере, пропорциональном тому капиталу, который они имеют во Всемирном банке. Первое место по величине капитала занимает США— 17%. Россия — самый крупный его акционер среди развивающихся стран, она владеет 2,78% акций.

Задачей МИГА является поощрение иностранных инвестиций в развивающихся странах путем предоставления частным инвесторам дополнительных гарантий и оказания услуг по улучшению инвестиционного климата в стране, принимающей иностранный капитал.

В основу предлагаемой агентством системы защиты имущественных интересов иностранных инвесторов положен договор страхования, сторонами в котором выступают МИГА (страховщик) и иностранный инвестор (страхователь).

Агентство принимает на страхование инвестиции в основной капитал, ссуды и гарантии ссуд, выданные владельцам основного капитала, техническую помощь, контракты по оказанию услуг по менеджменту, соглашения о лицензировании и об открытии сети предприятий. Страхованию подлежат только новые инвестиционные проекты, в том числе предусматривающие расширение уже существующих предприятий, их приватизацию и реконструкцию.

Страховыми рисками являются:

• 1) введение ограничений в переводе сумм прибыли за границу;
• 2) экспроприация имущества иностранного инвестора принимающим государством;
• 3) нарушение контракта, заключенного иностранным инвестором с принимающим государством;
• 4) военные действия и гражданские волнения.
• 15.3. Публичный порядок в сфере… страховой деятельности

• [1] В этом отношении показателен пример становления в России правового регулирования морского страхования (см.: Ковалевская Н. С., Ковалевский М. А. Развитие коммерческого страхового законодательствав России: период империи, советский период и период начала постсоветскихрыночных реформ // Страховое право. 2002. № 4).
• [2] Так, например, в Великобритании государственным органом, предоставляющим гарантии по экспортным кредитам, в том числе путемзаключения договоров страхования, является Департамент гарантий экспортных кредитов, правительственный орган, подчиненный Министру торговли (см.: Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли. М., 1993. С. 241).
• [3] Если использовать терминологию основателя Чикагской школы экономики — Ф. X. Найта, то такие риски следует назвать скорее неопределенностями — теми обстоятельствами, чью вероятность наступления и среднююубыточность от которых нельзя заранее рассчитать. Для рисков же в узкомсмысле, по терминологии Ф. X. Найта, такой расчет возможен (Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль. М., 2003. С. 30 и др.)
• [4] Турбина К. Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестицийот политических рисков. М., 1995. С. 11.
• [5] Турбина К. Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестицийот политических рисков. М., 1995. С. 57.